Neseniai sulaukiau vieno bičiulio laiško su prašymo patarti ar verta sutaupytus 10 000 € panaudoti būsto paskolos grąžinimui. Paskolai sumažėjus 10 000 € mėnesinė įmoka pasikeistų vos 30 €/mėn., tad apčiuopiama finansinė nauda nepasijaus, o 10 000 € nebeliks. Kadangi tema aktuali daugeliui, tai nusprendžiau parašyti savo nuomonę šiuo klausimu.

Būsto paskolos laikotarpio sutrumpinimas

Būsto paskolą grąžinti anksčiau galima dviem būdais – sutrumpinus paskolos laikotarpį (padidinus įmokas) arba taupant pinigus ir darant papildomus įnašus už b8sto paskolą.

Jeigu savo noru sutrumpinsite paskolos laikotarpį (įmokos už būsto paskolą padidėja) – tokiu atveju būsite priversti „susiveržti diržus“ ir neturėsite galimybės laisvų pinigų panaudoti tiems dalykams, kurie tuo metu jums yra svarbiausi. Mokant maksimalias įmokas bankui sunku yra sutaupyti papildomai, todėl skubiai pritrūkus pinigų (pvz., įvykus nelaimei), gali tekti skolintis papildomai iš artimųjų ir pažįstamų.

Manau tikslingiau rinktis ilgesnį paskolos grąžinimo laikotarpį ir mokėti mažesnes mėnesines įmokas. Kadangi įmokos bankui bus mažesnės nei jūsų finansinės galimybės, galėsite ne tik dengti įsipareigojimus bankui, bet ir dalį pinigų sutaupyti. Kaip panaudoti santaupas spręsite Jūs, o ne bankas. Sutaupytus pinigus galite skirti atostogoms, vaikų mokslams, būsto remontui, juodos dienos fondui ar kitiems svarbiems dalykams. Jeigu pinigų jums pakanka visiems minėtiems dalykams, galite santaupas skirti būsto paskolos grąžinimui. Svarbu yra tai, kad jūs laisvai galite disponuoti savo santaupomis.

Pagrindinis principas – būsto paskola nuvertėja

Prieš pradedant suprasti, kodėl verta / neverta grąžinti būsto paskolą anksčiau laiko, svarbu suprasti bendrą principą: nekilnojamasis turtas ilgoje perspektyvoje (ilgiau nei 10 m) nuolat brangsta, o pinigai nuvertėja.

Jeigu 1994 m. būtumėte įsigiję būstą už 10 000 € (tais laikais dar nebuvo net tokios valiutos, bet paprastumo dėlei skaičiuokime eurais 🙂 ), šiandien jis būtų vertas 50 000 € (žr. Ober-haus nekilnojamo turto kainų indeksą). 92% nekilnojamojo turto vertės padidėjimo būtų sąlygotas infliacijos (pinigų nuvertėjimo). Nekilnojamojo turto vertė po infliacijos padidėjo vos 40.7%. Kitaip tariant per 22 metus, pinigai nuvertėjo 460 %, o nekilnojamojo turto vertė realiai padidėjo 40.7%.

Būsto paskola - nekilnojamo turto indeksas

Nereikia pergyventi, kad būsto paskola bus visą gyvenimą nepakeliama našta. Jeigu per ateinančius 22 m. pasikartos tas pats scenarijus (pinigai nuvertės 460%, o nekilnojamasis turtas pabrangs 40%), tai 50 000 € kainuojantis butas 2038 m. bus vertas 250 000 €. Jeigu šiandien uždirbate 1000 €, tai po 22 metų atlyginimas sieks 4600 € (1000 € x 460 proc. infliacija). Iki 2038 m. kas mėnesį grąžinsite bankui paskolą, tad po 22 m. iš 50 000 € paskolos liks vos 25 000 – 20 000 €. Uždirbant 4600 €/mėn., 20 000 € paskolą grąžinti nėra labai sudėtinga. Tikėtis, kad ateityje pasikartos tas pats infliacijos scenarijus būtų naivu, tačiau galite būti tikri dėl vieno – infliacija niekur nedings, o būsto paskola nuvertės, todėl bėgant laikui grąžinti paskolą bus lengviau.

Kodėl neverta skubėti grąžinti būsto paskolos?

Būsto paskola yra pigiausia paskola, kokią tik galite gauti iš banko, tad skubėti ją grąžinti daugeliui atvejų nėra verta.

  • Priežastis Nr. 1: nėra juodos dienos fondo

Neverta bankui atiduoti būsto paskolos anksčiau laiko, jeigu neturite sukaupę juodos dienos fondo. Kitaip tariant, jeigu turite sutaupę atliekamus 1000 – 5000 €, neskubėkite jų grąžinti bankui, nes atsitikus nenumatytam atvejui (sugedo automobilis, skubiai reikalingi pinigai vaistams ir t.t.) šių pinigų prireiks pačiam. Jeigu santaupas būsite grąžinę bankui, būsite priversti pinigus skolintis iš banko arba iš artimųjų. Turėdami kelis tūkstančius eurų santaupų, užsitikrinsite finansinį saugumą nelaimės atveju.

Įsivaizduokite, kad atliekamus 5000 € jūs grąžinote bankui, o kitą dieną jus atleido iš darbo. Kaip jaustumėtės tokioje situacijoje? Galvojate, kad bankas jus atleis nuo būsto paskolos mokėjimo ateinančius du metus? Tikrai ne! Jau po mėnesio bankas praneš, kad jūs nevykdote įsipareigojimų, todėl bankas turi teisę nutraukti paskolos sutartį: pareikalauti grąžinti visą paskolą arba parduoti jūsų būstą išvaržytinų.

Įsivaizduokite, kitą situaciją: jūs norėjote grąžinti 5000 € bankui, tačiau užsilaikėte darbe ir nespėjote nuvykti į banką. Kitą dieną jus atleidžia iš darbo. Ar džiaugtumėtės, kad negrąžinote bankui 5000 €? Jūs turėtumėte pakankamai pinigų, kad galėtumėte ramiai ieškoti naujo darbo ir be vargo dengti būsto paskolą.

  • Priežastis Nr. 2: gyvenime yra ir svarbesnių dalykų už būsto paskolą

 Gyvenimas nėra tik įsipareigojimai bankui. Jei koncentruosite visą dėmesį į paskolos grąžinimą užuot leidę papildomas santaupas atostogoms, prasmingam laisvalaikiui su šeima ir draugais, naujiems potyriams ar hobiui – visas paskolos grąžinimo laikotarpis taps pilkas gyvenimo etapas. O juk galėjo būti kupinas džiaugsmingų akimirkų ir nuotykių. Būsto paskola niekur nedings, o prarastas laikas negrįš…

  • Priežastis Nr. 3: investuodamas gali uždirbti daugiau nei paskolos palūkanos

Neskubėk grąžinti paskolos, jeigu investuodami galite uždirbti daugiau nei už būsto paskolą mokamos palūkanos. Būsto paskola yra pigiausia įmanoma paskolą, kurią gali gauti fizinis asmuo. Už ją mokamos 3 – 4 % palūkanos. Jeigu investuodami galite uždirbti 5 % ir daugiau, verta susimąstyti apie šią alternatyvą. Svarbu paminėti, kad, turint būsto paskolą, investuoti patartina tik patyrusiems investuotojams. Jeigu esi tik pradedantysis, nežinai, ką reiškia patirti didelį nuostolį, tuomet protingiau santaupas naudoti būsto paskolai dengti.

Grąžindamas paskolą bankui, esi tikras, kad įmoka bankui sumažės bent keliais eurais. Investuodamas pinigus rizikuoji, kad investicijų vertė sumažės. Liaudies išmintis byloja „geriau žvirblis rankoj, negu briedis lankoj“, gobšumas dažnai pražudo… Tad, jeigu nesi patyręs medžiotojas, nėra ko klaidžiot po girią.

Kada vertėtų būsto paskolą dengti iš papildomų santaupų?

Grąžinti būsto paskolą anksčiau laiko iš principo nėra bloga mintis., jeigu esate pasirūpinę juodos dienos fondu, pinigų pakanka laisvalaikiui ir atostogoms. Ir visiškai nesvarbu, kad, grąžinus 10 000 €, mėnesio įmoka sumažės tik 30 €/mėn. 30 €/mėn. nėra taip jau mažai – per 10 m. tai sudaro 3600 €. Svarbu ir tai, kad įmoka už būstą mažėja. Išsimokėję paskolą greičiau, greičiau galėsite siekti naujų finansinių tikslų – įsigyti sodybą, sukaupti vaikų studijoms ir pan.

Būsto paskola: kaip darau aš?

Dėl būsto paskolos nesuku sau galvos. Visas savo santaupas nuolat skiriu investavimui ir net negalvoju apie būsto kredito grąžinimą anksčiau laiko. Pardavęs investicijas, galėčiau būsto paskolą iškarto grąžinti, tačiau investicijos man uždirba kelis kartus daugiau nei bankui mokamos palūkanos. Žinau, ką reiškia investavimas, žinau kuo rizikuoju, ir žinau ko siekiu, todėl, net ir investicijoms nuvertėjus per daug dėl to nepergyvensiu.