Ar verta būsto paskolą grąžinti anksčiau laiko?

Pagrindinis » Blog’as » Ar verta būsto paskolą grąžinti anksčiau laiko?

Ar verta būsto paskolą grąžinti anksčiau laiko?

Neseniai sulaukiau vieno bičiulio laiško su prašymo patarti ar verta sutaupytus 10 000 € panaudoti būsto paskolos grąžinimui. Paskolai sumažėjus 10 000 € mėnesinė įmoka pasikeistų vos 30 €/mėn., tad apčiuopiama finansinė nauda nepasijaus, o 10 000 € nebeliks. Kadangi tema aktuali daugeliui, tai nusprendžiau parašyti savo nuomonę šiuo klausimu.

Būsto paskolos laikotarpio sutrumpinimas

Būsto paskolą grąžinti anksčiau galima dviem būdais – sutrumpinus paskolos laikotarpį (padidinus įmokas) arba taupant pinigus ir darant papildomus įnašus už b8sto paskolą.

Jeigu savo noru sutrumpinsite paskolos laikotarpį (įmokos už būsto paskolą padidėja) – tokiu atveju būsite priversti „susiveržti diržus“ ir neturėsite galimybės laisvų pinigų panaudoti tiems dalykams, kurie tuo metu jums yra svarbiausi. Mokant maksimalias įmokas bankui sunku yra sutaupyti papildomai, todėl skubiai pritrūkus pinigų (pvz., įvykus nelaimei), gali tekti skolintis papildomai iš artimųjų ir pažįstamų.

Manau tikslingiau rinktis ilgesnį paskolos grąžinimo laikotarpį ir mokėti mažesnes mėnesines įmokas. Kadangi įmokos bankui bus mažesnės nei jūsų finansinės galimybės, galėsite ne tik dengti įsipareigojimus bankui, bet ir dalį pinigų sutaupyti. Kaip panaudoti santaupas spręsite Jūs, o ne bankas. Sutaupytus pinigus galite skirti atostogoms, vaikų mokslams, būsto remontui, juodos dienos fondui ar kitiems svarbiems dalykams. Jeigu pinigų jums pakanka visiems minėtiems dalykams, galite santaupas skirti būsto paskolos grąžinimui. Svarbu yra tai, kad jūs laisvai galite disponuoti savo santaupomis.

Pagrindinis principas – būsto paskola nuvertėja

Prieš pradedant suprasti, kodėl verta / neverta grąžinti būsto paskolą anksčiau laiko, svarbu suprasti bendrą principą: nekilnojamasis turtas ilgoje perspektyvoje (ilgiau nei 10 m) nuolat brangsta, o pinigai nuvertėja.

Jeigu 1994 m. būtumėte įsigiję būstą už 10 000 € (tais laikais dar nebuvo net tokios valiutos, bet paprastumo dėlei skaičiuokime eurais 🙂 ), šiandien jis būtų vertas 50 000 € (žr. Ober-haus nekilnojamo turto kainų indeksą). 92% nekilnojamojo turto vertės padidėjimo būtų sąlygotas infliacijos (pinigų nuvertėjimo). Nekilnojamojo turto vertė po infliacijos padidėjo vos 40.7%. Kitaip tariant per 22 metus, pinigai nuvertėjo 460 %, o nekilnojamojo turto vertė realiai padidėjo 40.7%.

Būsto paskola - nekilnojamo turto indeksas

Nereikia pergyventi, kad būsto paskola bus visą gyvenimą nepakeliama našta. Jeigu per ateinančius 22 m. pasikartos tas pats scenarijus (pinigai nuvertės 460%, o nekilnojamasis turtas pabrangs 40%), tai 50 000 € kainuojantis butas 2038 m. bus vertas 250 000 €. Jeigu šiandien uždirbate 1000 €, tai po 22 metų atlyginimas sieks 4600 € (1000 € x 460 proc. infliacija). Iki 2038 m. kas mėnesį grąžinsite bankui paskolą, tad po 22 m. iš 50 000 € paskolos liks vos 25 000 – 20 000 €. Uždirbant 4600 €/mėn., 20 000 € paskolą grąžinti nėra labai sudėtinga. Tikėtis, kad ateityje pasikartos tas pats infliacijos scenarijus būtų naivu, tačiau galite būti tikri dėl vieno – infliacija niekur nedings, o būsto paskola nuvertės, todėl bėgant laikui grąžinti paskolą bus lengviau.

Kodėl neverta skubėti grąžinti būsto paskolos?

Būsto paskola yra pigiausia paskola, kokią tik galite gauti iš banko, tad skubėti ją grąžinti daugeliui atvejų nėra verta.

  • Priežastis Nr. 1: nėra juodos dienos fondo

Neverta bankui atiduoti būsto paskolos anksčiau laiko, jeigu neturite sukaupę juodos dienos fondo. Kitaip tariant, jeigu turite sutaupę atliekamus 1000 – 5000 €, neskubėkite jų grąžinti bankui, nes atsitikus nenumatytam atvejui (sugedo automobilis, skubiai reikalingi pinigai vaistams ir t.t.) šių pinigų prireiks pačiam. Jeigu santaupas būsite grąžinę bankui, būsite priversti pinigus skolintis iš banko arba iš artimųjų. Turėdami kelis tūkstančius eurų santaupų, užsitikrinsite finansinį saugumą nelaimės atveju.

Įsivaizduokite, kad atliekamus 5000 € jūs grąžinote bankui, o kitą dieną jus atleido iš darbo. Kaip jaustumėtės tokioje situacijoje? Galvojate, kad bankas jus atleis nuo būsto paskolos mokėjimo ateinančius du metus? Tikrai ne! Jau po mėnesio bankas praneš, kad jūs nevykdote įsipareigojimų, todėl bankas turi teisę nutraukti paskolos sutartį: pareikalauti grąžinti visą paskolą arba parduoti jūsų būstą išvaržytinų.

Įsivaizduokite, kitą situaciją: jūs norėjote grąžinti 5000 € bankui, tačiau užsilaikėte darbe ir nespėjote nuvykti į banką. Kitą dieną jus atleidžia iš darbo. Ar džiaugtumėtės, kad negrąžinote bankui 5000 €? Jūs turėtumėte pakankamai pinigų, kad galėtumėte ramiai ieškoti naujo darbo ir be vargo dengti būsto paskolą.

  • Priežastis Nr. 2: gyvenime yra ir svarbesnių dalykų už būsto paskolą

 Gyvenimas nėra tik įsipareigojimai bankui. Jei koncentruosite visą dėmesį į paskolos grąžinimą užuot leidę papildomas santaupas atostogoms, prasmingam laisvalaikiui su šeima ir draugais, naujiems potyriams ar hobiui – visas paskolos grąžinimo laikotarpis taps pilkas gyvenimo etapas. O juk galėjo būti kupinas džiaugsmingų akimirkų ir nuotykių. Būsto paskola niekur nedings, o prarastas laikas negrįš…

  • Priežastis Nr. 3: investuodamas gali uždirbti daugiau nei paskolos palūkanos

Neskubėk grąžinti paskolos, jeigu investuodami galite uždirbti daugiau nei už būsto paskolą mokamos palūkanos. Būsto paskola yra pigiausia įmanoma paskolą, kurią gali gauti fizinis asmuo. Už ją mokamos 3 – 4 % palūkanos. Jeigu investuodami galite uždirbti 5 % ir daugiau, verta susimąstyti apie šią alternatyvą. Svarbu paminėti, kad, turint būsto paskolą, investuoti patartina tik patyrusiems investuotojams. Jeigu esi tik pradedantysis, nežinai, ką reiškia patirti didelį nuostolį, tuomet protingiau santaupas naudoti būsto paskolai dengti.

Grąžindamas paskolą bankui, esi tikras, kad įmoka bankui sumažės bent keliais eurais. Investuodamas pinigus rizikuoji, kad investicijų vertė sumažės. Liaudies išmintis byloja „geriau žvirblis rankoj, negu briedis lankoj“, gobšumas dažnai pražudo… Tad, jeigu nesi patyręs medžiotojas, nėra ko klaidžiot po girią.

Kada vertėtų būsto paskolą dengti iš papildomų santaupų?

Grąžinti būsto paskolą anksčiau laiko iš principo nėra bloga mintis., jeigu esate pasirūpinę juodos dienos fondu, pinigų pakanka laisvalaikiui ir atostogoms. Ir visiškai nesvarbu, kad, grąžinus 10 000 €, mėnesio įmoka sumažės tik 30 €/mėn. 30 €/mėn. nėra taip jau mažai – per 10 m. tai sudaro 3600 €. Svarbu ir tai, kad įmoka už būstą mažėja. Išsimokėję paskolą greičiau, greičiau galėsite siekti naujų finansinių tikslų – įsigyti sodybą, sukaupti vaikų studijoms ir pan.

Būsto paskola: kaip darau aš?

Dėl būsto paskolos nesuku sau galvos. Visas savo santaupas nuolat skiriu investavimui ir net negalvoju apie būsto kredito grąžinimą anksčiau laiko. Pardavęs investicijas, galėčiau būsto paskolą iškarto grąžinti, tačiau investicijos man uždirba kelis kartus daugiau nei bankui mokamos palūkanos. Žinau, ką reiškia investavimas, žinau kuo rizikuoju, ir žinau ko siekiu, todėl, net ir investicijoms nuvertėjus per daug dėl to nepergyvensiu.

Ar verta būsto paskolą grąžinti anksčiau laiko?
34 balsai/ Vid.5
By |2018-01-07T14:31:22+00:002016/08/11|Nekilnojamas turtas|17 Comments

17 Comments

  1. Petras 2016-08-12 at 10:31 - Reply

    Geras straipsnis, manau padesiantis nevienam lengviau nusprest kaip pasiegti tokioi situacijoi. Beja ir as ilgokai svarsciau apie toki scenariju kaip tavo Justinai. Tik paskaitinejes tavo straipsnius ir galiausei po konsultacijos su tavim apsisprendziau galutinai.
    Aciu uz konsultacija ir papildomus patarimus. Tikrai lengviau daryt sprendimus pasitarus ipatingai su zmogum kuris ismano tokius dalykus.

    • Adrian Bayford 2018-08-28 at 00:19 - Reply

      Ar jums reikia paskolos?

      Mes išleidome paskolą už mažą 2% palūkanų normą. Suinteresuotos šalys turėtų susisiekti su mumis dėl papildomos informacijos adresu adribay0008@gmail.com.

  2. Gediminas 2016-08-16 at 11:03 - Reply

    Ačiū Justinai. Ir smagu, kad mano užklausa el. paštu ir tavo atsakymas man žodžiu pavirto ir puikiu straipsniu, šaunuolis!

  3. Žanas 2016-08-16 at 23:13 - Reply

    Kokie yra bankų kriterijai jeigu žmogus nori po pirmos paskolos imti dar kelias (Metų ar daugiau laikotarpyje) taip pat NT įsigijimui?

    Galbūt pirmos paskolos didesnės dalies padengimas ankščiau, įtakoja tolimesnių paskolų davimą?

    • Justinas 2016-08-17 at 04:45 - Reply

      1. ar jūsų pirmasis NT nenuvertėjo (bankas atsižvelgia į būsto vertės ir skolos padengimo santykį, pvz., jeigu būstui nuvertėjus banko paskola lygi turto vertei, tuomet bankas šią riziką įvertins išduodamas antrą paskolą (bus didesnė marža arba mažesnė paskola ir pan.).
      2. Už antrąjį būstą reikalingas 40 proc. NT vertės pirmoji įmoka (bankas gali skolinti tik 60 proc.)
      3. Svarbiausias dalykas bankui – ar jums pakanka pajamų dengti įsipareigojimus. Jeigu skolos ir atlyginimo santykis geras, bankas su malonumu suteiks jums paskolą.

  4. Viktorija 2016-08-18 at 01:22 - Reply

    Super! Atrodo nieko labai sudėtingo, tačiau esu svarsčiusi grąžinti anksčiau laiko bet iki šiol nebuvau radus atsakymo kas geriau ? ačiū!

  5. Edita 2016-09-08 at 09:08 - Reply

    Man patinka visi jūsų straipsniai ir patarimai, ačiū.

  6. Lina 2017-11-21 at 11:48 - Reply

    Konkreti situacija: Paskola būstui 85 000 eur, viso paskolos mokėjimo laikotarpyje gražinama suma 123 000, banko uždarbis 38 000. Tad sumos grąžinimas greičiau ilgajame periode leistų sutaupyti 10 000 – 20 000 eurų (darant prielaidą, kad paskolą būtų bandoma gražinti po 10 metų nuo pasiėmimo datos, ir turint galvoje faktą, kad pačioje pradžioje yra mokama didesnė dalis įmokos palūkanoms dengti, o ne paskolos dengimui…)
    Faktas: Aš radau, kad USA yra galimybė grąžinti pakolą vadinamuoju „prepayment metodu“: kada kas mėnesį sumoki apskaičiuotu principu daugiau nei reikalaujama sąlygose, ir nuo tos papildomos sumos nereikia mokėti bankinių mokesčių (en: interest payments) Čia vienas iš skaičiuoklės pavyzdžių: https://www.hsh.com/calc-prepay.html. Esmė tame, kad tokiu būdu yra atpiginama paskola ir nagrinėjant maną situaciją galiniame rezultate aš gražinčiau tarkim vietoj 138 000 urų 120 000 eurų… O man tai kainuotų vietoj 300 kas mėnesį – 400 eur / mėn. ir paskolą gražinčiau bent 10mečių anksčiau.
    KLAUSIMAS: AR tikrai tikrai neapsimoka gražinti? 10 000-20 000 suma yra tikrai nemaža, kurią galėtum sutaupyti ilgajame periode.?

  7. Visvaldas 2018-01-04 at 21:03 - Reply

    Visi komentarai vėl apie tą patį. Autorius bandė paaiškinti absoliučią ir juntamą pinigų vertę, nemanau kad galėčiau tai paaiškinti geriau, todėl siūlau nebent dar kartą perskaityti kas parašyta. Nors iš kitos pusės, ši idėja netinka daugeliui žmonių. Daugelis gyvena pilna kišene – jeigu turi pinigų išleidžia, poreikia kyla tokiu pačiu greičiu kaip kylančios pajamos. Ankščiau laiko grąžinta suma yra lygi tokios pačios grąžos investicijai. Tai yra turbūt pati saugiausia investicija ir Jeigu reikia žmogui plaktuku kalti tai gal geriau Jūs grąžinkite paskolą ankščiau laiko. BET, jeigu Jūs atsidėdat investavimui ir neišleidžiate visų turimų pinigų Jūs turite kelis pasirinkimus: laikyti pinigus (likvidu, kažkiek tokių reikia, bet laikyti per didelę sumą tik tam kad negrąžinti irgi kvaila, nes tie pinigai jums kainuoja nuvertėjimą ir palūkanas), versti tai investicijomis arba grąžinti paskolą ankščiau laiko. Jeigu investicija neša didesnę grąžą nei būsto paskola įvertinus papildomą riziką, vertėtų pamastyti apie tokios investicijos išnaudojimą. Dėja iš mano pastebėjimų retas žmogus sugeba taip save kontroliuoti, todėl paklauskite savęs ar esate tokie finansiškai atsakingi.

  8. Edvinas 2018-04-03 at 21:13 - Reply

    tai taip iseina, jog neapsimoka pradinio inaso nesti didesnio nei reikalaujama banko ?

    • Adrian Bayford 2018-08-28 at 00:20 - Reply

      Ar jums reikia paskolos?

      Mes išleidome paskolą už mažą 2% palūkanų normą. Suinteresuotos šalys turėtų susisiekti su mumis dėl papildomos informacijos adresu adribay0008@gmail.com.

  9. Vartojimo paskolos 2018-05-28 at 18:41 - Reply

    Labai naudingas straipsniukas. Tikrai, atrodo norisi grąžinti kiek įmanoma greičiau, taupai, stengiesi, riboji save kiek įmanydamas ir po 10m pamatai, jog visą tą laiką taip ir negyvenai. Prasideda problemos šeimoje ir panašiai. Tikrai neverta. O kaip yra su vartojimo paskolomis? Jų procentai gerokai didesni už paskolų būstui įsigyti

  10. Arturas 2018-08-16 at 09:05 - Reply

    Autorius nepamini kiek palakunanu sutaupytum. Seip mintis nebloga. Kas liecia vartojima manau anksciau laiko grazinti labai apsimoka nes palukanu norma 14-20% is investicoju sunkiai ispesi tokia graza, ypac ne naujokui. Jei turi 10k skolos ir 10k grynais vistiek turi 0.

  11. Adrian Bayford 2018-08-17 at 09:46 - Reply

    Ar jums reikia paskolos?

    Mes išleidome paskolą už mažą 2% palūkanų normą. Suinteresuotos šalys turėtų susisiekti su mumis dėl papildomos informacijos adresu adribay0008@gmail.com.

  12. Adrian Bayford 2018-08-17 at 09:49 - Reply

    Geras straipsnis, manau padesiantis nevienam lengviau nusprest kaip pasiegti tokioi situacijoi. Beja ir as ilgokai svarsciau apie toki scenariju kaip tavo Justinai. Tik paskaitinejes tavo straipsnius ir galiausei po konsultacijos su tavim apsisprendziau galutinai.
    Aciu uz konsultacija ir papildomus patarimus. Tikrai lengviau daryt sprendimus pasitarus ipatingai su zmogum kuris ismano tokius dalykus.

  13. Aš ne robotas 2018-08-21 at 13:27 - Reply

    Viskas labai gražu. Bet jei aš nesigaudau investicijose ir į mišką neinu.
    Tai man už santaupas (tarkim €20k) atidavinėti banko paskolą (paskola €40k yra šiuo metu) ar pasiimti dar vieną paskolą ir pirkti kitą butą nuomai? Ir senatvėj išpirktą butą dovanoti vaikams 😀

  14. Adrian Bayford 2018-09-13 at 07:27 - Reply

    Ar jums reikia paskolos?

    Mes išleidome paskolą už mažą 2% palūkanų normą. Suinteresuotos šalys turėtų susisiekti su mumis dėl papildomos informacijos adresu adribay0008@gmail.com.

Palikite komentarą

Ar norite turėti daugiau pinigų?

Atlikite testą ir sužinokite, kaip savo stiprybes ir unikalius gebėjimus galite paversti pinigais.

Ką Jūs gausite:

  • Finansinio potencialo raportą, paremtą Jūsų unikaliais gebėjimais;
  • Gaires, nuo ko turėtumėte pradėti;
  • Išsklaidysite abejones – sužinosite, į kurią sritį turite koncentruotis.

Dėkojame už registraciją

JUMS NEMOKAMAI

 Kaip uždirbti 20,4 % per metus

  • Strategijos vidutinė metinė grąža - 20.4 proc.
  • Istoriniais rezultatais pagrįsta investavimo metodika
  • Strategija aptinkanti pigias ir aukštą brangimo potencialą turinčias akcijas
  • Kriterijai eliminuojantys pigias ir nieko vertas akcijas
  • NEMOKAMAS, nuolat atnaujinamas akcijų sąrašas
Tu per žingsnį nuo finansinės sėkmės

Registruokis ir siųsk nemokamą knygą

Dėkojame už registraciją

Send this to a friend