Gyvybės draudimas yra vienas brangiausių ir geriausiai parduodamų draudimo produktų. Priežastis paprasta – geri komisiniai skatina draudimo agentus aktyviai pardavinėti šią paslaugą.
Gyvybės draudimo kaina
Lietuvos banko duomenimis, mokant po 60 € mėnesines įmokas, per 30 m. laikotarpį gyvybės draudimo kaina gali siekti 4491 €: 1911 € iki 3693 € administracinių mokesčių (kaina skiriasi priklausomai nuo draudimo bendrovės) ir 639-798 € mirties rizikos mokesčių.
Agresyvios draudimo kompanijų rinkodaros pasekmės yra tokios, kad gyvybės draudimą įsigyja žmonės, kuriems gyvybės draudimas yra visiškai nereikalingas. Finansinis raštingumas šioje vietoje Jums gali sutaupyti ne tiek jau ir mažai, gyvybės draudimo kaina gali siekti iki 4000 – 5000 €.
Draudimo brokeris, ne iki galo išsiaiškinęs vartotojo poreikius, jam bando įbrukti gyvybės draudimą. Tiesą sakant, draudimo brokeriams pavyko ir man įburkti gyvybės draudimą, kaip sąlygą sumažinti būsto kredito palūkanas. Tik po kelerių metų pradėjau domėtis, kokia yra gyvybės draudimo kaina, kuomet gyvybės draudimas reikalingas, kuomet ne ir supratau, kad šios paslaugos man nereikia. Paklausęs mano patarimo, gyvybės draudimo atsisakė ir mano vienas bičiulis. Praėjusią savaitė apie norą atsisakyti gyvybės draudimo išgirdau ir kitą savo artimą draugą, kas ir paskatino parašyti šį straipsnį.
“Buvau susitikęs su 5 gyvybės draudimo agentais ir nei vienas iš jų man nepasiūlė nesidrausti, nors visais atvejais man gyvybės draudimas nebuvo reikalingas.”
“Lietuvos banko tyrimas rodo, kad sudarant kas ketvirtą gyvybės draudimo sutartį (24. proc. visų sutarčių) padaromas pažeidimas. “
Kas yra gyvybės draudimas
Gyvybės draudimo paslaugą verta įsigyti tiems žmonėms, kurie atitinka šiuos du kriterijus:
- turi išlaikytinių, pvz. nepilnamečiai vaikai, globotiniai, neįgalieji ir pan.
- draudžiamo žmogaus pajamos yra kritinės – t.y. be jo pajamų išlaikytiniai neteks būsto ir pragyvenimo išlaidų.
Svarbu pabrėžti, kad mirties atveju naudos gavėjas (sutuoktinis, išlaikytinis) gauna VIENKARTINĘ išmoką iš draudimo įmonės. Ši išmoka leidžia prisitaikyti prie sumažėjusių šeimos pajamų adaptaciniu laikotarpiu – metams, dviem, bet ne ilgiau, todėl umažėjusių pajamų problemą anksčiau ar vėliau teks spręsti.
Pvz. Šeimos mėnesio išlaidos yra 1000 €. Mirus vienam iš sutuoktinių šeimos pajamos sumažėjo nuo 1000 € iki 300 €. Sutuoktiniui buvo išmokėta 10 000 € vienkartinė išmoka. Vadinasi šeima galės nekeisdama vartojimo įpročių išgyventi dar 14 mėnesių (10 000+300×13=13 900 €). Jeigu per šį laikotarpį šeimos pajamos nepadidės, šeima bus priversta išgyventi iš 300 € mėnesinių pajamų. Kitaip tariant, gyvybės draudimas iš principo neišsprendė jokios problemos, tik nukėlė problemos sprendimą metams.
Žinoma, gyvybės draudimo išmoką galima panaudoti ir išmintingiau (pvz. išmokėti būsto kreditą ir užtikrinti šeimai “stogą virš galvos”), tačiau mano parinktas pavyzdys, manau, atspindi dažniausią gyvybės draudimo išmokos panaudojimo scenarijų.
Ar gyvybės draudimas tau reikalingas?
Gyvybės draudimas dažniausiai tik atitolina problemą (vienkartinė išmoka), bet jos pilnai neišsprendžia – t.y. neužtikrina šeimai nuolatinių pajamų ateityje. Apžvelkime, kaip atidėti problemos sprendimą – staigų šeimos pajamų sumažėjimą, galima kitais būdais. Ir kokiais atvejais, gyvybės draudimas apskritai neaktualus.
5 priežastys, kada gyvybės draudimas Jums nereikalingas:
- Gyvybės draudimas neturi prasmės, jeigu Jūs neturite išlaikytinių,. Pvz. jeigu neturite vaikų, globotinių, neslaugote neįgalių ar senyvo amžiaus žmonių, tuomet nėra tikslo draustis gyvybės draudimu, nes gyvybės draudimo išmoka nieko nepakeis t.y. Jūsų artimieji ir gaus išmoką nelaimės atveju, tačiau tai jokio problemos neišspręs, nes Jūsų artimieji savimi pasirūpinti gali patys. Tokiu atveju Jūs mokate didelius gyvybės draudimo komisinius už paslaugą, kuri Jums nereikalinga.
- Jūs nesate kritines pajamas gaunantis šeimos narys.
- Pvz. Jeigu trijų asmenų šeimoje vyras ir žmona uždirba po 1000 € (viso 2000 €) o visos šeimos išlaidos siekia 1000 €, tuomet net ir vieno iš sutuoktinių žūtis, esminės įtakos šeimos finansams neturės – vieno iš tėvų pajamus bus pakankamos šeimai pragyventi,
- Pvz. jeigu vienas sutuoktinis uždirba 200 €, kitas 1000 € Tokiu atveju, nėra jokios prasmės drausti 200 € pajamas gaunantį sutuoktinį, nes jo pajamas nėra kritinės šeimos finansams. Įsigyti gyvybės draudimą tikslinga būtų tik sutuoktiniam gaunančiam 1000 € atlyginimą.
- Kai pasyvios pajamos yra pakankamos šeimai išgyventi. Pvz. Jeigu Jūsų šeimos metinės išlaidos yra 5000 € , o iš nekilnojamo turto nuomos, dividendų, obligacijų ar indėlių palūkanų gaunamos 6000 € per metus, tuomet prasmės draustis gyvybę nėra.
- Pasikeitus aplinkybėms gyvybės draudimas Jums gali būti nebereikalingas. Dažniausiai pasikeičia dvi sąlygos, kada verta susimąstyti apie gyvybės draudimo nutraukimą:
- Jūsų vaikai sulaukė pilnametystės, todėl nelaimės atveju yra pajėgūs išsilaikyti patys. Tokiu atveju nebelieka išlaikytinių ir nebelieka prasmės draustis gyvybę. Jeigu draudžiatės su tikslu garantuoti finansinį saugumą vaikams, tokiu atveju naudos gavėją tikslinga nurodyti vaiką. Vaikui sulaukus 18 m. galėsite nutraukti gyvybės draudimo sutartį pasinaudoję mokesčių lengvata.
- Jeigu pagrindinė priežastis draustis investiciniu gyvybės draudimu buvo būsto kreditas, tai, išmokėjus būsto kreditą, verta susimąstyti ar gyvybės draudimas ir toliau reikalingas. Kitaip tariant Jūsų sutuoktinis žino, kad net ir nelaimės atveju bankas namų neatims. Kadangi įmokų už būstą mokėti nebereikia, todėl šeimos išlaidos sumažėja ir galbūt sutuoktinis gali išsilaikyti savarankiškai kito sutuoktinio mirties atveju.
Ką daryti, jeigu gyvybės draudimo sutartį esu pasirašęs, bet ją noriu nutraukti?
Jeigu jau esate sudarę gyvybės draudimą, neskubėkite Jo netraukti skubotai. Didžioji dalis mokesčių už gyvybės draudimą yra mokama pirmaisiais metais (kai kurios draudimo bendrovės mokesčiams nuskaito 55 proc. nuo visų per pirmus 3 metus sumokėtų įmokų), anksčiau laiko nutraukę gyvybės draudimo sutartį Jums taip pat teks valstybei grąžinti visas pajams, gautas pasinaudojus mokestine lengvata.
Kiekvieno žmogaus atvejis yra unikalus, todėl patarčiau pasiteirauti gyvybės draudimo agento paskaičiuoti:
- kiek administracinių mokesčių ir mirties rizikos mokesčių sumokėsite iki draudimo sutarties pabaigos;
- kokias baudas teks sumokėti draudimo įmonei ir kiek mokesčių teks grąžinti valstybei, jeigu sutartį nutrauktumėte šiandien.
Keletas minčių pabaigai
Nuoširdžiai tikiuosi, kad šį straipsnį skaitote anksčiau, nei sudarėte gyvybės draudimo sutartį. Suprantama, kad gyvybės draudimo brokeris nepuls Jums pasakoti, kokia didelė yra gyvybės draudimo kaina ir nepuls atkalbinėti Jūsų nuo šios paslaugos įsigijimo, todėl prieš perkant bet kurį finansinį produktą namų darbus turite atlikti patys.
Tikiuosi pateiktos mintys ir įžvalgos padės Jums priimti teisingą finansinį sprendimą.
Registruokis naujienlaiškiui – nepraleisk kito finansinio patarimo, jis bus nemažiau naudingas.
Nesupratau straipsnio prasmės, jau seniai sveiko proto žmonėms aišku, kad draustis neapsimoka
Ačiū už straipsnį. Man buvo naudinga perskaityti, kadangi aš nesu visiškai sveiko proto žmogus… Lauksiu daugiau tokių protą gydančių straipsnių. Deros dienos !
Neblogas straipsnis, juk priminė, kad vis dar neesu apsidraudęs gyvybės: ir vaikų turiu, ir lizinginį stogą virš galvos 🙂
Ačiū už straipsnį. Naudingas. Na o jei man straipsnio prasme butu neaiski – paklausciau saves, ar patenku i sveiko proto zmoniu kategorija ;))
Tiko ir patiko mano situacijai, nes visą savo gyvenimą bandau apsisaugoti nuo finansinių „siurprizų”. Klausimas tik vienas, ne autoriui, tiesiog retorinis: kodėl nesame šviečiami mokyklose, žiniasklaidos ar kitų protingų dėdžių platesniu mastu? Sutikite, kad visko žinoti šiame gyvenime nėra įmanoma. Tad konstruktyvi, objektyvi informacija, kaip išvengti finansinės duobės ypač reikalinga.
Sveiki, tikrai yra edukacinių seminarų šia tema, tiesiog reikia ieškoti.
Dirbu su gyvybes draudimu 6 metai. Stengiuosi ir kviesti ir šviesti žmones. Taip, tiesa, kad ne visiems reikalinga gyvybės draudimo apsauga, tačiau gyvybės draudimo produktų yra įvairių, turint tokią sutartį, apsaugas galima keisti pagal poreikius.
Juk sudaromos tokius sutartys ne trumpesniam nei 10 metų laikotarpiui. Pripažinkit, kad ir vaikučiai gali gimti per tą laikotarpį ir paskolos ar lizingai gali įpareigoti. Turtas ne visada būna likvidus.
Tuo pačiu ir valstybė skatina taupyti ir turėti finansinį rezervą būtent per gyvybės draudimą, taikydama GPM lengvatą.
Džiugu, kad prie diskusijos prisijungė ir šios srities specialistai, kurie siekia ne tik parduoti produktą, bet šviesti savo klientus.
Rasa, pilnai sutinku, kad gyvybės draudimas yra ilgalaikė sutartis ir per tą laiką gali daug kas įvykti, pasikeisti. Kaip ir sakote atsiranda vaikai, paskolos, draudimo rizikas galima padidinti sumažinti pagal pasikeitusią situaciją ir pan…
Tačiau, mano nuomone:
• vienintelis dalykas, kuris nepasikeis – tai administravimo mokesčiai, kuriuos reikia mokėti nuolat…
• nėra tikslo mokėti administravimo mokesčių tol, kol ši paslauga tau nereikalinga (t.y. neturi vaikų/išlaikytinių).
Todėl norėjau Jūsų paklausti:
• Ar matote tikslą draustis žmogui, neturinčiam paskolų ir vaikų, tik dėl to, kad ateityje jis gali tapti tėvu ar motina, įsiskolinti ir pan.?
Nes gali įvykti ir taip, kad jis/ji vaikų ir paskolų apskritai neturės, todėl gyvybės draudimas nebus prasmingas, nors mokesčius už jį mokėti teks… Manau prasminga susimąstyti apie gyvybės draudimą tik po to kai gimsta vaikai, o ne apsidrausti ir tik vėliau aiškintis ar gali turėti vaikų apskritai….
Keistas požiūris į draudimą, kaip į verslo planą. Esmė draudimo apsaugoti šeimą nelaimės atvėjų, tai mirties atvėjų.
Tik nereikia užmiršti apie kritines ligas, pasidomėkite kiek reikia pinigų gydymui, reabilitacijai, kiek kainuoja „nemokamas gydymas”, kiek reikia pinigu susitvarkyti gyvenimą tapus invalidu. Baisu nenumirti, o susirgti kritine liga ar likti invalido vežimelyje.
Pinigai sutaupyti draudime irgi dar niekam patrūkdė.
Jeigu jau jūms atrodo kad jūs iš nemirtingų ir nelaimės ne jūms, o kitiems, kurios rodo per naujenas per televizorių, tai vis tiek kaupkite pinigus, nebus nelaimės-panaudosite pinigus savo svajonėms, investuosite į ką nors ir kaupti padėda
draudimas.
O kalbos apie mokesčius iš vis jokingai skamba, atrodo, kad autorius svajoja apie nemokamą draudimą, nemokamas būna tik sūris spastuose. Kad sumažėtų mokesčiai reikia rinktis atsakingai,kuo daugiau draudimo kompanijų, tuo didesnė konkurencija.
Dar idomus klausimas- kiek kainuoja mūsų gyvenimas, kad jo nereikia apsaugoti nuo netikėtumų, nelaimų, viskam turime pinigų, o sau-ne.
Kazkokias sapaliones svaidot. Vien jusu paskutinis sakinys nusako jusu neisprusima. Draudimas neapsaugo nuo netiketumu, o tik duoda pinigu jiems ivykus. O draudimo lietuvoje neapsimoka pirkti, nes tai yra labai brangu lyginant su kitomis salimis. Tai paciai sumai zmones keliskart pigiau draudziasi uk ar kitose salyse.
Dirbu gyvybes draudime,atvirai pasakysiu 1 is 2 kaip min konsultantu mato tik euru suma kliento akyse,daznai sako puse teisybes arba nedasako ko nors( cia apie mokescius)netgi spaudziami kliento pasakyt kokie jie( is patirties zinau konkreciu pvz ),piktybiskai nutyli arba kitaip issisuka ,daznai patiems truksta kompetencijos,bet dazniausiai sązines.Rekomendacija einant i sustikima su GD konsultantu kazkiek pasidometi GD produktais ir subtilybem pilnas netas info google visagalis siais laikais,pajutus, kad jums yra sakoma nors ir maziausia melagyste ar nutylima kazkas..bekit kuo toliau ..pabandykit nueit i kita kompanija pasidomet ka siulo ,ka turi cia, kaip paskola imt is banko nueini i viena bankeli ,po tio i kita po to i trecia, tada priimineji sprendima,cia lygiai tas pats ,GD produktas,geras,reikalingas bet ne uz dyka ar pusdyki teikiamas ,siaip straipsnis taiklus,geras ir reikalingas…pritariu besalygiskai,o jau turintiems gyvybes draudima reiktu kas kelis metus ji perziureti,gal kaip minteta auksciau komentaruose jis jums nebereikalingas patapo ir kam metyt vejais savo pinigus verciau ta dali nukreipt i kaupima,arba isvis susimazinti iki min imokas jei sunkoka finansine padetis.
[…] Ši trumpa mano analizė rodo, kad Switch4sure galima pasitikėti, o 33 % nuolaida nuo esamų rizikinio gyvybės draudimo kainų yra reali. Pereiti į Switch4sure turėtų būti racionalus sprendimas. Rašau „turėtų“, nes niekada visų faktorių negalima pasverti ir negalima tiksliai prognozuoti, kaip įvykiai klostysis ateityje. Juk gali būti ir taip, kad darydamas analizę padariau klaidų, ne taip supratau ar rėmiausi blogomis prielaidomis, todėl spręsdami keisti draudimo įmonę ar ne, visą informaciją vertinkite kritiškai. Juk gali būti ir taip, kad gyvybės draudimas jums apskritai nebereikalingas (daugiau info čia)… […]
Sakykit draudejai, kokia nauda sudaryti IGD, kai gali atskirai draudimo bendrovei apsidrausti Gyvybe, Traumas, Neigaluma, Kritines ligas? ir tai kainauja METAM apie 100 EUR, kai tuo metu IGD kainuos. 500-600 eur. darant 100 e imoka kas men (1200 e/metai). lyginu taspacias draudimo sumas. Manau, zymiai racionaliau, Draudima darytis atskirai, o Investavima perkelti i III pakopa.