Gyvybės draudimas yra vienas brangiausių ir geriausiai parduodamų draudimo produktų. Priežastis paprasta – geri komisiniai skatina draudimo agentus aktyviai pardavinėti šią paslaugą.

Gyvybės draudimo kaina

Lietuvos banko duomenimis, mokant po 60 € mėnesines įmokas, per 30 m. laikotarpį gyvybės draudimo kaina gali siekti 4491 €: 1911 € iki 3693 € administracinių mokesčių (kaina skiriasi priklausomai nuo draudimo bendrovės) ir 639-798 € mirties rizikos mokesčių.

Agresyvios draudimo kompanijų rinkodaros pasekmės yra tokios, kad gyvybės draudimą įsigyja žmonės, kuriems gyvybės draudimas yra visiškai nereikalingas. Finansinis raštingumas šioje vietoje Jums gali sutaupyti ne tiek jau ir mažai, gyvybės draudimo kaina gali siekti iki 4000 – 5000 €.

Draudimo brokeris, ne iki galo išsiaiškinęs vartotojo poreikius, jam bando įbrukti gyvybės draudimą. Tiesą sakant, draudimo brokeriams pavyko ir man įburkti gyvybės draudimą, kaip sąlygą sumažinti būsto kredito palūkanas. Tik po kelerių metų pradėjau domėtis, kokia yra gyvybės draudimo kaina, kuomet gyvybės draudimas reikalingas, kuomet ne ir supratau, kad šios paslaugos man nereikia. Paklausęs mano patarimo, gyvybės draudimo atsisakė ir mano vienas bičiulis. Praėjusią savaitė apie norą atsisakyti gyvybės draudimo išgirdau ir kitą savo artimą draugą, kas ir paskatino parašyti šį straipsnį.

“Buvau susitikęs su 5 gyvybės draudimo agentais ir nei vienas iš jų man nepasiūlė nesidrausti, nors visais atvejais man gyvybės draudimas nebuvo reikalingas.”

“Lietuvos banko tyrimas rodo, kad sudarant kas ketvirtą gyvybės draudimo sutartį (24. proc. visų sutarčių) padaromas pažeidimas. “

Kas yra gyvybės draudimas

Gyvybės draudimo kainaPrieš einant į gilesnę diskusiją, svarbu apsibrėžti, kas gyvybės draudimas yra ir kam jis reikalingas.  Manau primityvus apibrėžimas tiks geriausiai. Gyvybės draudimas – tai susitarimas, kad mirties atveju Jūsų artimieji gaus vienkartinę išmoką.

Gyvybės draudimo paslaugą verta įsigyti tiems žmonėms, kurie atitinka šiuos du kriterijus:

  • turi išlaikytinių, pvz. nepilnamečiai vaikai, globotiniai, neįgalieji ir pan.
  • draudžiamo žmogaus pajamos yra kritinės – t.y. be jo pajamų išlaikytiniai neteks būsto ir pragyvenimo išlaidų.

Svarbu pabrėžti, kad mirties atveju naudos gavėjas (sutuoktinis, išlaikytinis) gauna VIENKARTINĘ išmoką iš draudimo įmonės. Ši išmoka leidžia prisitaikyti prie sumažėjusių šeimos pajamų adaptaciniu laikotarpiu – metams, dviem, bet ne ilgiau, todėl umažėjusių pajamų problemą anksčiau ar vėliau teks spręsti.

Pvz. Šeimos mėnesio išlaidos yra 1000 €. Mirus vienam iš sutuoktinių šeimos pajamos sumažėjo nuo 1000 € iki 300 €. Sutuoktiniui buvo išmokėta 10 000 € vienkartinė išmoka. Vadinasi šeima galės nekeisdama vartojimo įpročių išgyventi dar 14 mėnesių (10 000+300×13=13 900 €). Jeigu per šį laikotarpį šeimos pajamos nepadidės, šeima bus priversta išgyventi iš 300 € mėnesinių pajamų. Kitaip tariant, gyvybės draudimas iš principo neišsprendė jokios problemos, tik nukėlė problemos sprendimą metams.

Žinoma, gyvybės draudimo išmoką galima panaudoti ir išmintingiau (pvz. išmokėti būsto kreditą ir užtikrinti šeimai “stogą virš galvos”), tačiau mano parinktas pavyzdys, manau, atspindi dažniausią gyvybės draudimo išmokos panaudojimo scenarijų.

Ar gyvybės draudimas tau reikalingas?

Gyvybės draudimas dažniausiai tik atitolina problemą (vienkartinė išmoka), bet jos pilnai neišsprendžia – t.y. neužtikrina šeimai nuolatinių pajamų ateityje. Apžvelkime, kaip atidėti problemos sprendimą – staigų šeimos pajamų sumažėjimą, galima kitais būdais. Ir kokiais atvejais, gyvybės draudimas apskritai neaktualus.

5 priežastys, kada gyvybės draudimas Jums nereikalingas:

  1. Gyvybės draudimas neturi prasmės, jeigu Jūs neturite išlaikytinių,. Pvz. jeigu neturite vaikų, globotinių, neslaugote neįgalių ar senyvo amžiaus žmonių, tuomet nėra tikslo draustis gyvybės draudimu, nes gyvybės draudimo išmoka nieko nepakeis t.y. Jūsų artimieji ir gaus išmoką nelaimės atveju, tačiau tai jokio problemos neišspręs, nes Jūsų artimieji savimi pasirūpinti gali patys. Tokiu atveju Jūs mokate didelius gyvybės draudimo komisinius už paslaugą, kuri Jums nereikalinga.
  2. Jūs nesate kritines pajamas gaunantis šeimos narys.
  • Pvz. Jeigu trijų asmenų šeimoje vyras ir žmona uždirba po 1000 € (viso 2000 €)  o  visos šeimos išlaidos siekia 1000 €, tuomet net ir vieno iš sutuoktinių žūtis, esminės įtakos šeimos finansams neturės – vieno iš tėvų pajamus bus pakankamos šeimai pragyventi,
  • Pvz. jeigu vienas sutuoktinis uždirba 200 €, kitas 1000 € Tokiu atveju, nėra jokios prasmės drausti 200 € pajamas gaunantį sutuoktinį, nes jo pajamas nėra kritinės šeimos finansams. Įsigyti gyvybės draudimą tikslinga būtų tik sutuoktiniam gaunančiam 1000 € atlyginimą.
  1. Gyvybės draudimas: alternatyvaKai šeima turi turto, kurį sutuoktinio žūties atveju galėtų parduoti. Šie pinigai leistų prisitaikyti prie sumažėjusių šeimos pajamų adaptaciniu laikotarpiu, lygiai taip pat kaip ir gyvybės draudimo išmoka. Turtas gali būti įvairių formų: grynieji pinigai, akcijos, obligacijos, nekilnojamas turtas, verslas, taurieji metalai ir t.t.. Reikėtų atkreipti dėmesį, kad nekilnojamas turtas ir verslas nėra likvidžios turto formos – t.y. šiek tiek užtruks, kol šį turtą parduosite, todėl turite pasirūpinti, kad nelaimės atveju šeimai pragyvenimui liktų ir šiek tiek grynųjų, kol bus parduotas nelikvidus turtas.
  2. Kai pasyvios pajamos yra pakankamos šeimai išgyventi. Pvz. Jeigu Jūsų šeimos metinės išlaidos yra 5000 € , o iš nekilnojamo turto nuomos, dividendų, obligacijų ar indėlių palūkanų gaunamos 6000 € per metus, tuomet prasmės draustis gyvybę nėra.
  3. Pasikeitus aplinkybėms gyvybės draudimas Jums gali būti nebereikalingas. Dažniausiai pasikeičia dvi sąlygos, kada verta susimąstyti apie gyvybės draudimo nutraukimą:
  • Jūsų vaikai sulaukė pilnametystės, todėl nelaimės atveju yra pajėgūs išsilaikyti patys. Tokiu atveju nebelieka išlaikytinių ir nebelieka prasmės draustis gyvybę. Jeigu draudžiatės su tikslu garantuoti finansinį saugumą vaikams, tokiu atveju naudos gavėją tikslinga nurodyti vaiką. Vaikui sulaukus 18 m. galėsite nutraukti gyvybės draudimo sutartį pasinaudoję mokesčių lengvata.
  • Jeigu pagrindinė priežastis draustis investiciniu gyvybės draudimu buvo būsto kreditas, tai, išmokėjus būsto kreditą, verta susimąstyti ar gyvybės draudimas ir toliau reikalingas. Kitaip tariant Jūsų sutuoktinis žino, kad net ir nelaimės atveju bankas namų neatims. Kadangi įmokų už būstą mokėti nebereikia, todėl šeimos išlaidos sumažėja ir galbūt sutuoktinis gali išsilaikyti savarankiškai kito sutuoktinio mirties atveju.

Ką daryti, jeigu gyvybės draudimo sutartį esu pasirašęs, bet ją noriu nutraukti?

Jeigu jau esate sudarę gyvybės draudimą, neskubėkite Jo netraukti skubotai. Didžioji dalis mokesčių už gyvybės draudimą yra mokama pirmaisiais metais (kai kurios draudimo bendrovės mokesčiams nuskaito 55 proc. nuo visų per pirmus 3 metus sumokėtų įmokų), anksčiau laiko nutraukę gyvybės draudimo sutartį Jums taip pat teks valstybei grąžinti visas pajams, gautas pasinaudojus mokestine lengvata.

Kiekvieno žmogaus atvejis yra unikalus, todėl patarčiau pasiteirauti gyvybės draudimo agento paskaičiuoti:

  • kiek administracinių mokesčių ir mirties rizikos mokesčių sumokėsite iki draudimo sutarties pabaigos;
  • kokias baudas teks sumokėti draudimo įmonei ir kiek mokesčių teks grąžinti valstybei, jeigu sutartį nutrauktumėte šiandien.

Keletas minčių pabaigai

Nuoširdžiai tikiuosi, kad šį straipsnį skaitote anksčiau, nei sudarėte gyvybės draudimo sutartį. Suprantama, kad gyvybės draudimo brokeris nepuls Jums pasakoti, kokia didelė yra gyvybės draudimo kaina ir nepuls atkalbinėti Jūsų nuo šios paslaugos įsigijimo, todėl prieš perkant bet kurį finansinį produktą namų darbus turite atlikti patys.

Tikiuosi pateiktos mintys ir įžvalgos padės Jums priimti teisingą finansinį sprendimą.

Registruokis naujienlaiškiui – nepraleisk kito finansinio patarimo, jis bus nemažiau naudingas.