Finansinis patarimas už 1258 €

Pagrindinis » Blog’as » Finansinis patarimas už 1258 €

Finansinis patarimas už 1258 €

Finansinis patarimas už 1258 €

Gyvybės draudimasVienas skaitytojas atsiuntė laišką, klausdamas, ar verta rinktis investicinį gyvybės draudimą tik dėl investavimo?

Paklaustas, kodėl jis mano, kad tai būtų geras sprendimas, skaitytojas nurodė kelias priežastis:

  1. Galimybės susigrąžinti mokesčių lengvatą;
  2. Investicinio gyvybės draudimo fondams nėra taikomas fondų keitimo mokestis;
  3. Investicinis gyvybės draudimas įmokas nuskaičiuoja automatiškai (periodinis investavimas)

Norint  atšakytį į klausimą, ar  tik dėl investavimo paskatų verta rinktis investicinį gyvybės draudimą, reikia išsiaiškinti šios paslaugos kainą ir ją palyginti su artimiausiomis alternatyvomis: pensijų fondais, ir investiciniais fondais. 

Komentaras į antrąjį ir trečiąjį skaitytojo argumentą, nėra sudėtingas. Periodinis investavimas galimas ir į daugelį Lietuvoje platinamų investicinių fondų bei III pakopos pensijų fondus, tačiau investiciniams fondams, skirtingai nei investiciniams gyvybės draudimo fondams ar III pakopos pensijų fondams, yra taikomas fondo keitimo mokesčiai, tačiau pastarieji nėra toki dideli, kad renkantis tarp trijų skirtingų finansinių priemonių, vaidintų svarbiausią vaidmenį.

Tad iš principo lieka išsiaiškinti viena, kuris investavimo produktas yra pigiausias?

Gyvybės draudimo, III pakopos pensijų fondų ir investicinių fondų mokesčiai

Prieš pradedant skaičiuoti fondų mokesčius, reikia apsibrėžti skaičiavimo sąlygas.

  • Norint palyginti investicinio gyvybės draudimo mokesčius su III pakopos pensijų fondų ir investicinių fondų mokesčiais, laikoma, kad gyvybė yra apdrausta 0 €. Kitaip tariant, gyvybės draudimo mokestis nebuvo skaičiuojamas.
  • Pavyzdyje pateiktas periodinės įmokos dydis yra 30 €, kadangi, manau, daugelis yra linkę mokėti minimalias įmokas.
  • Draudimo periodas 33 metai.
  • Lietuvoje yra daug įvairių gyvybės draudimo, pensijų ir investicinių fondų ir visiems jiems taikomi skirtingi mokesčiai. Skaičiavimui parinkau sekančius mokesčius, kurie, mano nuomone, yra artimiausi vidurkiui.
Fondo tipas Mokesčiai nuo periodinių  įmokų Valdymo mokestis Lengvata
Investicinis gyvybės draudimas 10 %* 1% 1.5 %
III pakopos pensijų fondas 3% 1% 1.5 %
Investicinis fondas 2% 1.5 % Nėra

*Investicinio gyvybės draudimo platinimo mokestis, dažnai yra vos 0,5 proc., bet ne mažiau kaip 3 €. Kadangi pavyzdyje nustatėme, kad periodinės įmokos dydis yra 30 € todėl 3 € periodinės įmokos mokestis sudaro 10 proc.

Tad kaip viskas atrodo pinigine išraiška?

Fondo tipas Įmokų vertė Mokesčiai per visą laikotarpį GPM mokesčių lengvata Mokesčiai po GPM lengvatos
Investicinis gyvybės draudimas 11.880 € 2.778 € 1.782 € 996 €
III pakopos pensijų fondas 11.880 € 2.070 € 1.782 € 288 €
Investicinis fondas 11.880 € 2.705 € 0 2.705 €

 Atsakant į klausimą “ar verta rinktis investicinį gyvybės draudimą tik dėl investavimo?”

Trumpas atsakymas būtų: NE.

Kodėl?

  1. Gyvybės draudimas skirtas drausti gyvybei. Dar kartą priminsiu, kad skaičiavimai buvo atliekami vertinant, kad gyvybė draudžiama 0 €, ko nesutiks daryti draudimo bendrovė. Jūs greičiausiai būsite priversti apdrausti gyvybę bent 3000 €, tad galutinio laikotarpio pabaigoje sukaupta suma dar sumažėtų dar bent 500 €. Kadangi gyvybės draustis skaitytojas nenori, o siekia tik investuoti, vadinasi 500 €, galima laikyti kaip papildomus kaštus. Tad už investavimo paslaugą per investicinį gyvybės draudimą Jūs sumokėtumėte 996+500=1496 € per 33 m. mokėdamas po 30 € kiekvieną mėnesį.
  2. Jeigu siekiate investuoti, išnaudojant mokestinę lengvatą, III pakopos pensija yra daug geresnė alternatyva investiciniam gyvybės draudimui. III pakopos pensijų fondų mokesčiai per 33 metus mokant 30 € periodines įmokas Jums kainuos 288 € po susigrąžintos mokestinės lengvatos.
  3. Investicinis gyvybės draudimas didelę dalį (dažniausiai 50 proc.) pirmų, o dažnai ir antrų bei trečių metų įmokų nuskaičiuoja mokesčiams, tad realiai investuoti Jūs pradedate dviem ar trim metais vėliau. Jeigu į investicinį gyvybės draudimą investuojate po 30 € kiekvieną mėnesį, Jūsų nuostolis dėl ankstyvo mokesčių nuskaitymo sieks dar apie 50 €.

    Galutiniame rezultate, investuojant į investicinį gyvybės draudimą, Jūs sumokėsite 1496+50-288=1258 € daugiau mokesčių nei pasirinkę investicinį fondą.

  4. Nors investiciniai fondai kainuoja brangiau, tačiau reikia priminti, kad investicinio gyvybės draudimo ir III pakopos pensijų fondų išmokas Jūs gausite ne anksčiau nei sulauksite 55 metų, kitu atveju turėsite grąžinti mokesčių lengvatą valstybei. Kita vertus, jeigu investiciniai fondai Jums atrodo brangūs, Jūs galite rinktis ETF fondus, tačiau dėl santykinai nemažų vienkartinių mokesčių, periodinis investavimas į ETF fondus yra beveik neįmanomas.

Gyvybės draudimas, II pakopos pensija ir investiciniai fondai: ką renkuosi aš?

Kiekvieno situacija yra individuali, tad mano asmeniniai sprendimai nebūtinai tinka Jums, tačiau:

  • Gyvybės draudimo aš atsisakiau, nes man gyvybės draudimas (finansinė išmoka šeimai mirties atveju) tapo neaktualus, nes mano šeimai išsilaikyti nelaimės atveju padės pajamos iš investicijų.
  • Pensijų fondo III pakopos fondą nusipirkau prieš 10 metų ir vėliau nei karto jo nepapildžiau. Niekada nežinai, kada pinigai taps reikalingi. Įšaldyti pinigus 20-30 metų laikotarpiui tikrai yra ne kiekvienam. Jeigu per minėtą laikotarpį prireiks atsiimti dalį III pakopos pensijos fonde sukauptų lėšų, visas lengvatas teks grąžinti valstybei.
  • Investiciniai fondai man taip pat yra brangūs, tad renkuosi kitas alternatyvas pvz. ETF fondus, investavimą į nekilnojamą turtą ir FOREX.

Mano patarimas būtų naudoti kiekvieną finansinį produktą pagal savo paskirtį. Jei kaupiate pinigus pensijai – rinkitės III pakopos pensijų fondą, jei norite draustis – investicinį gyvybės draudimą, jei siekiate tik investuoti – investicinius fondus, ETF fondus, obligacijas, akcijas, nekilnojamą turtą ir t.t.

Finansinis patarimas už 1258 €
48 balsai/ Vid.2.9
By | 2018-01-07T14:32:20+00:00 2015/10/21|Gyvybės draudimas|8 Comments

8 Komentarai

  1. Viktorija 2016-11-10 at 17:00 - Reply

    Laba diena,
    o jei nori ir kaupti pensiją ir draustis, ką patariate rinktis? Ar kaupiamiąjį gyvybės draudimą ar III pakopą + draudimą nuo nelaimingų atsitikimų?

  2. Jelena 2016-12-07 at 00:01 - Reply

    Investicinis draudimas leidžia ir turėti apsaugas ir kaupti. Iš III pakopos neišimsi pinigų, jeigu labai prireiks, o iš draudimo galima. Galima ir papildomai kaupti tame pačiame draudime. Reikia išnaudoti privalumus, reikia ieškoti gero konsultanto.

  3. Vladas 2017-01-01 at 17:30 - Reply

    Investicinis draudimas tai eiline oficiali pinigu rinkliava iš gyventojų ! Jokios finansines naudos iš to neturėsite , nauda turi tik draudimo teikėjas kuris žmonių pinigus investuoja ir pasidaro gera pelną, o žmonėm į sąskaita numeta kelis procentus kurie geriausiu atveju padengia infliacija. Žmones , pradėkite patys investuoti, ir šis internetinis puslapis gera pradžia. Pats jau investuoju į akcijas vienerius metus ir grąža yra 10 proc. Esu patenkintas tokia pradžia , juolab kad neturiu ekonomikos išsilavinimo ir nedirbo jokio darbo susijusio su finansais. Su Naujais Metais !

    • Vladas 2017-01-01 at 20:24 - Reply

      Ir dar norejau pridurti : visu, na beveik visu finansinių institucijų kaip banku, investiciniu draudimu ir t.t. vienas iš pagrindiniu pelno šaltiniu yra atliekamu operacijų su pinigais renkami mokesčiai iš jų klientu ! Todėl nesitikėkite kad kazkas jums sumokės daugiau nei jus ten įdėjote.

  4. Vidmantas 2017-06-05 at 10:49 - Reply

    Vladai, kaip galima šitaip stumti ant tam tikrų įmonių, jei akivaizdžiai pats neesate to išbandęs. „Neturėk nuomonės, jei pats nepatyrei savo kailiu“. O jeigu patyrei, tai tada žinai, kad investicinėse gyvybės draudimo paslaugose gali pats valdyti fondus ir investuoti į akcijas, obligacijas ar nekilnojamo turto fondus. Investicinio gyvybės draudimo paslaugos leidžia drausti žmogų su 0 eurų draudimo suma, ko pasekoje visa investicija skiriama kaupimui. Ir atskaitymai yra TOLI gražu ne po 50% per pirmus trejus metus. Ne visi žmonės turi laiko, žinių ir noro investuoti patys… na šis straipsnis jau yra gerokai pasenęs, jam nepakenktų atnaujinimas, kad neklaidinti žmonių.
    P.S. „…neturiu išsilavinimo ir žinių ir investuoju metus uždirbdamas 10%“, gal šiek tiek ankstoka džiūgaut? Palaukime rezultatų dar keletą metų ir tada jau galėsime raginti kitus investuoti patiems.

  5. andis 2017-07-31 at 10:20 - Reply

    to vidmantai
    mano kaupiamojo draudimo portfelis 1216 euru imoku, 569 euru kapitalas, ipserkama suma 540 euru, draustas nuo nelaimingu buvau 20 000 lt (~6000euru) nuo mirties 30 000 lt, ar cia investicija?:))) kolkas sukaupta ir investuota tik 40proc, tad draudimo apsauga bei jo mokesciai man kainavo 60proc, cia ataskaita po 3 metu, tuoj bus 4m, laukiu ataskaitos, po kurios perziuros itariu nutrauksiu sutarti,

  6. Da 2017-10-12 at 08:51 - Reply

    Andi, o kurioj kompanijoj čia turit sutartį?

  7. […] „Finansinis patarimas už 1258 €“ […]

Palikite komentarą

Send this to a friend