Gyvybės draudimo mokesčiai, kuriuos nutyli konsultantai

//Gyvybės draudimo mokesčiai, kuriuos nutyli konsultantai

Gyvybės draudimo mokesčiai, kuriuos nutyli konsultantai

Visada stebėjausi, kodėl investuojant per gyvybės draudimą uždirbama daug mažiau nei investuojant į akcijas. Anksčiau manau, kad  gyvybės draudimo fondų pelningumas yra mažas dėl didelių  gyvybės draudimo administravimo mokesčių. Tačiau paaiškėjo, jog tai ne vienintelė priežastis.

Gyvybės draudimo konsultacija sukėlusi abejonių

Jau ne kartą savo istorijose minėjau, kad ne visi finansų konsultantai yra kompetentingi savo srities žinovai. Bet vienas jų mane tikrai nustebino. Kadangi labai jau įkyriai kvietė į gyvybės draudimo konsultaciją, nusprendžiau su juo susitikti. Konsultacijai einant į pabaigą atėjo laikas mano nepatogiems klausimams. Vienas iš klausimų buvo: „ar už gyvybės draudimo mokesčiai yra dvigubi – t.y. administravimo mokestis + gyvybės draudimo fondo valdymo mokestis?„ Konsultantas mane tikino, kad dvigubų mokesčių nėra. Tačiau atsakymas nenuskambėjo užtikrintai, todėl mano abejonių neišsklaidė, taigi teko pačiam pasigilinti į šį klausimą. 

Gyvybės draudimo mokesčiai yra dvigubi

Teko ne mažai paplušėti, kol radau Lietuvos banko 2014 m. ataskaitą apie administracinių mokesčių įtaką gyvybės draudimo ir pensijų fondų rezultatams. Galbūt ataskaita ir nėra nauja, tačiau nieko naujesnio rasti nepavyko.

Remiantis ataskaita, už gyvybės draudimą mokami dviejų tipų mokesčiai:

  • Gyvybės draudimo administravimo mokesčiai;
  • Gyvybės draudimo fondo valdymo mokesčiai (paprasčiau tariant, mokestis už jūsų pinigų investavimą į fondus). Beje, šis mokestis, anot Lietuvos Banko, nėra pagrįstas, nes gyvybės draudimo įmonės šios paslaugos neteikia – t.y. nevaldo gyvybės draudimo fonde sukauptų lėšų, o tiesiog pasirenka kitų įmonių valdomus fondus.

Nors niekas nekalba apie turto valdymo mokesčių įtaką finansiniams rezultatams, šis mokestis yra kelis kartus didesnis nei administravimo mokestis.

30 m. investuojant po 58 € į aukštos rizikos gyvybės draudimo, mokesčiai pasiskirstytų taip:

  • Administravimo mokesčiai – 4564 € (vidurkis, žr. lentelę žemiau)Gyvybės draudimo mokesčiai: administravimo mokesčiai  esant 6 proc. rinkų augimui

*Kadangi LB tyrimas buvo darytas 2014 m., todėl duomenys pateikiami litais

  • Turto (investicijų) valdymo mokesčiai – 7100 € (vidurkis, žr. lentelę žemiau)Gyvybės draudimo mokesčiai: turtoi valdymo  esant 6 proc. rinkų augimui

*Kadangi LB tyrimas buvo darytas 2014 m., todėl duomenys pateikiami litais.

Kokią įtaką mokesčiai daro pensijų ir gyvybės draudimo fondams esant 2 %, 4 % ir 6 %. augimui, rasite straipsnio apačioje (gali skaityti tik naujienlaiškio prenumeratoriai). 

Lietuvos banko išvada dėl gyvybės draudimo pelningumo

Įvertinus visus mokesčius, vidutinė metinė investicinė gyvybės draudimo fondų grąža rinkoms augant 6 % per metus yra:

  • Investuojant 5 metus: – 4,4 proc./metus (nuostolis)
  • Investuojant 10 metų: 0,51 proc./metus
  • Investuojant 20 metų: 2,19 proc./metus
  • Investuojant 30 metų: 2,66 proc./metus

Gyvybės draudimo mokesčiai esant 6 proc. rinkų augimui

Svarbu paminėti, kad skaičiuojant investicijų pelningumą nebuvo atsižvelgta į gyvybės draudimo mokestinę lengvatą, kuri padidintų investicinės grąžos rodiklį. Tačiau net ir tokiu atveju neverta tikėtis, kad reali kapitalo vertė po 20–30 metų padidės kelis kartus ir išėję į pensiją galėsite mėgautis prabanga. Nepamirškite, kad dar yra „infliacijos mokestis“, kuris vidutiniškai siekia 2-3 %. Infliacija „sugrauš“ visą jūsų investicinio gyvybės draudimo pelną.

Manau čia geriausiai tiktų pacituoti Lietuvos banką:

“Lėšų, periodiškai investuotų įsigyjant investicinio gyvybės draudimo produktą, grąža (neatsižvelgiant į valstybės mokestines lengvatas) daugeliu atveju, net ir kaupiant ilgą laikotarpį, yra neigiama arba neviršijanti vidutinės ilgalaikės infliacijos lygio”.

Taip pat svarbu paminėti, kad gyvybės draudimo apmokestinimo politika skirtingose įmonėse ženkliai skiriasi. Daugelis įmonių linkusios taikyti didžiausius gyvybės draudimo mokesčius sutarties pradžioje, taip siekdamos sumažinti klientų norą nutraukti gyvybės draudimo sutartį anksčiau laiko. Pradžioje didžiąją mokesčių dalį sudaro administravimo gyvybės draudimo mokesčiai, vėliau vis didesnę įtaką daro turto valdymo mokestis. Žr.lentelę:

Gyvybės draudimo mokesčių ir kapitalo (be atskaitymų) santykio kitimas per 30 metų, esant 4 % rinkos augimui:Gyvybės draudimo mokesčiai: mokesčių ir kapitalo santykis laikui bėgant

Pabaigai

Ir nors pagal Lietuvos Banko tyrimą daryti išvadas, kurį gyvybės draudimo fondą pasirinkti, sunku (per daug kintamųjų), tačiau prieš sudarant gyvybės draudimo sutartį rekomenduočiau aplankyti visas gyvybės draudimo įmones ir pasidomėti:

Kiek per visą gyvybės draudimo laikotarpį gyvybės draudimo įmonei jūs sumokėsite mokesčių EURAIS (prašykite mokesčių išraiškos eurais, nes verčiant procentais atsiranda vietos interpretacijai), jeigu:

  • Mėnesinės įmokos dydis būtų X €
  • Mėnesines įmokas mokėsite Y mėn.
  • Rinkos kiltų Z % per metus (pvz., akcijos – 10 %, mišrus obligacijų/akcijų – 6 %, obligacijų – 4 %, pinigų rinkos priemonių – 2 %.)

Rinkitės tą įmonę, kurios gyvybės draudimo mokesčiai bus mažiausi. Toks, mano nuomone, būtų paprasčiausias būdas pasirinkti gyvybės draudimo fondą, nes kaip seksis skirtingiems fondams ateityje galima tik spėti,  o mokesčius jums teks sumokėti bet kokiu atveju.

Registruokitės naujienlaiškiui ir:

  • Sužinokite, kokie yra gyvybės draudimo ir pensijų fondų mokesčiai, esant 2 %, 4 % ir 6 % rinkų augimui
  • Atsisiųskite Lietuvos Banko ataskaitą PDF formatu
  • Atsisiųskite straipsnį PDF formatu


 
SIŪSTI: „Lietuvos banko tyrimo_ataskaita: administracinių mokesčių įtaka finansiniam kapitalui

 

Gyvybės draudimo ir pensijų fondų administravimo mokesčiai, esant 2 %, 4 % ir 6 % rinkų augimui:

Gyvybės draudimo mokesčiai: administravimo mokesčiai

Gyvybės draudimo ir pensijų fondų turto valdymo mokesčiai, esant 2 %, 4 % ir 6 % rinkų augimui:

Gyvybės draudimo mokesčiai: turto valdymo mokesčiai

Gyvybės draudimo ir pensijų fondų pelningumas, esant 2 %, 4 % ir 6 % rinkų augimui:

Gyvybės draudimo fondų vidutinė grąža

Gyvybės draudimo mokesčiai, kuriuos nutyli konsultantai
13 balsai/ Vid.4.9
By | 2018-01-07T14:31:03+00:00 2016/11/02|Gyvybės draudimas|8 Comments

8 Komentarai

  1. Aras 2016-11-02 at 13:58 - Reply

    Būtų įdomu paskaityti identišką straipsnį trečios pakopos pensijų fondams. Beje, garantuotų palūkanų gyvybės draudimo mokesčiai būtų nedvigubi?

    • Justinas 2016-11-06 at 13:46 - Reply

      Manau, kad ir garantuotų palūkanų mokesčiai yra dvigubi, juk tie pinigai nesėdi banke, o taip pat yra investuojami į pinigų rinkos priemones.

  2. Aurimas 2016-11-09 at 11:49 - Reply

    Geras straipsnis. Kadangi esu dirbes du metus draudimo įmonėje ir sekesi lb gerai , bet po kiek tai laiko pamačius kokie mokeščiai labai krito motyvacija (apgaudinėti žmones), tiesiog buvau pradėjas investuoti ir apie mokeščius jau žinojau nemažai.
    Dabar mano nomuonė apie draudima kitokia. Šitos investicinės priemonės labai geros tiems žmonėms kuriems visiškai nerūpi jų finansai jie tiesiog duoda pinigus ir džiaugesi kad kažką gauna, manau geriau negu nieko. Tie kurie domisi tai ir gauna daugiau.Kadangi turiu pažystamu kuriuos bandau motyvuoti kad dometusi investavimu seminarai ,knygos tai per penkis metus jeigu žmogus nesugeba vienos knygos perskaityt!? Tai džiaugiesi kad jie turi bent gyvybės draudima 🙂 . Nes beveik visi supranta pajamas tik iš savo vykdomos veiklos t.y darbo…

  3. 2016-11-09 at 23:39 - Reply

    Draudimas skirtas apsaugoti save ir savo artimuosius nuo finsnsinių bėdų įvykus nelaimei, ligai. Kiekviena kompanija turi savo pliusių ir kas tinka vienam, nebūtinai bus tinkama ir jo kolegai, kaimynui ar giminaičiui. Pirmiausia žiūrėti reikia į sąlygas apsaugų, galimybės sustabdyti įmokas esant blogam periodui. Tik tada į kapitalo auginimą. Mokesčiai jų nėra paslėpti. Ar įmanoma viską papasakoti žmogui susitikimo metu? Kiekvieno interesai renkantis skirtingi. Dėl to parengus detalų pasiūlymą prieš sudarant sutartį klientas turi gauti kainyną šalia, informaciją, kur peržiūrėt detaliai pats galėtų taisykles, ir dar po pasirašymo 30 dienų ramiai galvot, svarstyt. Tam yra lengvatinis nutraukimas per 30 dienų susigrąžinant pirmą įmoką.

    Jei dėl kapitalo tik-yra 2 kompanijos, kurios visiškai deda kitoms į „kaulus“ 🙂

    Visada geriausia rinktis tuos konsultantus, kurie ne konkrečiai vienai įmonei dirba, o žmogui. Tada jis tikrai gaus visą tikrą ir teisingą informaciją. Ko nežinos tiksliai, nemeluos, o išsiaiškins ir tada pasakys.

  4. Regis 2016-11-10 at 22:23 - Reply

    Kokias kompanijas rekomenduotumėt, jei mano pagrindinis tikslas yra kaupti pinigus periodiškai ir pasinaudoti valstybės lengvata iki 75%, tuo pačiu minimaliai apsidraudžiant gyvybę? Kur galima sužinoti mokesčius, ar tik konsultantas pasakyti gali?

  5. Jelena 2016-12-04 at 02:49 - Reply

    Ka reiškia „minimaliai“? Draudimo suma individuali pagal žmogaus išlaidas, šeimos situaciją ir poreikius. Mes skirtingi,. mūsų finansinės svajonės skirtingos. Draudimas apsaugo ir duoda galimybę kaupti, galima ir papildomai dėti pinigų į draudimą. Dariau tai ir Swedbanke, apsimokėjo, pinigai uždirbo, darau Avivoje, jau po 3 metų uždirbta virš 11%. Tarp kitko, Avivoje, jeigu nori, tau atskirai surašys visus mokėsčius, nereikės ieškoti taisyklese.
    Autorių keistas požiūris į draudimą, su tokiu požiūriu nereikia ir mašinoje atsarginio rato turėti, valtyje gelbėjimo liemenės.
    Ne visi moka investuoti, ne visiems tai idomu, o turint konsultantą, bet kas gali investuoti, turėti santaupų ir dar ligos ar traumos atvėjų gauti pagalba.

    • Justinas 2016-12-04 at 05:48 - Reply

      Jelena,
      mano nuomone, lyginate skirtingus dalykus, nes gelbėjimo liemenė ir saugos diržai, gyvybę išsaugoti gali. Tačiau kiek Jūsų nuomone gyvybių išsaugojo gyvybės draudimas?
      Gyvybės draudimas yra finansinis produktas, todėl jo kaina atitinkamai turėtų būti lyginama su kitais finansiniais produktais. Aš juk nesakau, kad dabar niekas nesidrauskite, aš tiesiog noriu skaitytojui parodyti, kad tai ypatingai brangus finansinis produktas. O jau skaitytojas nuspręs pats, reikia jam gyvybės draudimo ar ne. Jums gyvybės draudimas atrodo reikalingas – šaunu. Man gyvybės draudimas atrodo nevertas tų mokesčių, kuriuos reikia mokėti. Argi tai blogai?

  6. Vidmantas 2017-06-05 at 11:16 - Reply

    Šiame straipsnyje yra pamirštama pagrindinė gyvybės draudimo paskirtis. Investavimas ir kaupimas čia turėtų būti ne pirmoje, o paskutinėje vietoje. Taip, gyvybės draudimas yra brangus išlaikyti, bet ir brangus tiems, kurie netenka šeimos narių, kurie padeda ant stalo maistą ir sumoka sąskaitas. Tikiu, jog gyvybės draudimas gali išgelbėti gyvybę, nes jis suteikia išgyvenimą netekusiems artimojo ir pajamų. O per sekančius 5 metus gali daug kas pasikeisti.
    Straipsnį rašė žmogus, kuris nėra to patyręs, todėl natūralu, kad jis to ir nesupranta.

Palikite komentarą

Send this to a friend