Switch4sure rizikinis gyvybės draudimas – ar ne per gerai, kad būtų tiesa?

//Switch4sure rizikinis gyvybės draudimas – ar ne per gerai, kad būtų tiesa?

Switch4sure rizikinis gyvybės draudimas – ar ne per gerai, kad būtų tiesa?

Prieš kelias savaites draugai pradėjo man siuntinėti laiškus apie Switch4sure rizikinį gyvybės draudimą. Aktualu draugams, greičiausiai aktualu ir kitiems. Tad nepatingėjau pasidomėti, ar verta šia rizikinio gyvybės draudimo platforma pasitikėti.

Prieš tęsiant, svarbu pažymėti, kad jokių sąsajų su Switch4sure neturiu. Tai nėra reklaminis straipsnis ir už jį atlygio negaunu. Dalis straipsnyje pateiktos informacijos gauta susirašinėjant su Switch4sure, kas suponuoja apie dalies informacijos subjektyvumą. Nepameskit galvos ir visą informaciją vertinkit kritiškai.

Switch4sure: rizikinis gyvybės draudimas 33 % pigiau

2018-01-13 įsigaliojus Europos Sąjungos Antrajai mokėjimo paslaugų direktyvai (PSD2), konkurencija finansų sektoriuje pakilo į naujas aukštumas. Klientui leidus, bankai priversti dalintis klientų duomenimis su konkurentais (kitais bankais ir finansų institucijomis). Todėl kiekvienas gali pasitikrinti ar rinkoje neegzistuoja pigesnė finansinio produkto alternatyva. Kitaip tariant, pakeisti finansinės paslaugos tiekėją (banką ar draudimo įmonę) tapo lengva, greita ir paprasta.

Switch4sure pirmieji išnaudojo atsivėrusias galimybes ir iš didžiųjų Lietuvos bankų sėkmingai pervilioja klientus siūlydami 33 % pigesnį rizikinį gyvybės draudimą. Switch4sure tereikia, kad apie pigesnį gyvybės draudimą sužinojęs klientas per internetinės bankininkystės platformą inicijuotų draudimo įmonės keitimą. Tokiu atveju, visi kliento duomenys perduodami Switch4sure, kurie pateikia 33 % pigesnį pasiūlymą, nekeisdami sutarties sąlygų, o klientui užtenka sutartį patvirtinti internetu. Kitaip tariant, per kelias minutes neišeinant iš namų galima pakeisti šias rizikinio gyvybės draudimo sutartis:

  • Apsaugota paskola (Swedbank)
  • Šeimos pajamų apsauga (Swedbank)
  • Šeimos pajamų apsauga plius (Swedbank)
  • Saugus kreditas (SEB)

Atkreipiu dėmesį, kad investicinio gyvybės draudimo alternatyvų Switch4sure šiuo metu nesiūlo.

33 % mažesnė įmoka daugeliui gali pasirodyti per daug gerai, kad būtų tiesa ir sukelti abejonių dėl Switch4sure patikimumo. Tokias nuolaidas gali daryti ant bankroto ribos atsidūrusios įmonės, siekiančios kuo greičiau gauti grynųjų (apyvartinio kapitalo). Dėl šios priežasties prieš keičiant rizikinio gyvybės draudimo sutartį, būtina įsitikinti Switch4sure patikimumu.

Switch4sure – kas tai?

Switch4sure yra uždarajai akcinei bendrovei InsurTech Solutions priklausantis prekinis ženklas. Kitaip tariant, jeigu naudojatės Switch4sure, vadinasi turite reikalų su UAB InsurTech Solutions. Kompanijos InsurTech Solutions steigimo adresas – privatus namas Vilniaus rajone. O du kompanijos darbuotojai dirba ALTSpace bendradarbystės erdvėje (Lakūnų g. 24, Vilnius 09108). Senjorams tai gali sukelti nepasitikėjimo jausmą, tačiau ne į senjorus Switch4sure  orientuota. Jeigu sugebi tik suraityti parašą ant išspausdintos sutarties – tu nesi  Switch4sure potencialus klientas. Switch4sure visą klientų aptarnavimą vykdo per savo vidinę sistemą, e-paštu ir klientų aptarnavimo telefonu. Kitaip tariant, „veidas į veidą“ su Switch4sure nepasikalbėsi. Jeigu nežinai kas yra internetas, vargu ar tau su Switch4sure pakeliui. Kitaip tariant, kompanijos steigimo adreso, nuosavo ofiso nebuvimo ir vos dviejų darbuotojų turbūt nereikėtų sureikšminti, nes Switch4sure dirba „online“, o ne „on the ground“, dirba ne „spausdindama popierius“, bet draudimo agentų armiją pakeisdama programine įranga. Visa tai leidžia minimizuoti administravimo kaštus ir 33 % sumažinti draudimo kainą.

InsurTech Solutions (Switch4sure) veikia kaip draudimo bendrovės NOVIS Poisťovňa a.s. draudimo agentas. Kitaip tariant, InsurTech Solutions (Switch4sure) rūpinasi naujų klientų paieška ir jų nukreipimu į draudimo įmonę NOVIS. InsurTech Solutions (Switch4sure) su klientais netgi neturi jokių finansinių ryšių – visos klientų įmokos keliauja tiesiai į NOVIS, o NOVIS tiesiogiai atsiskaito su InsurTech Solutions (Switch4sure).

Kalbant Draudimo įstatymo terminais,InsurTech solutions veikia kaip agentų įmonė, platinanti draudimo bendrovės NOVIS Poisťovňa a.s. draudimo sutartis. Draudimo agento statusas leidžia atstovauti tik vieną draudimo bendrovę (šiuo atveju NOVIS). Tokiai veiklai nereikia Lietuvos banko išduodamos draudimo brokerio licencijos. Draudimo įstatymo 182 straipsnyje yra nurodyti reikalavimai, kuriuos turi tenkinti agentų įmonė, norinti platinti draudimo produktus, o draudimo bendrovė (šiuo atveju NOVIS) yra atsakinga už tų reikalavimų laikymosi kontrolę. Draudimo bendrovė kontroliuoja jos produktus platinančių agentų atitikimą reikalavimams, išduoda atitinkamas pažymas ir privalo savo interneto tinklapyje skelbti jos produktus platinančių agentų sąrašą.

Tiems, kurie jau užmigo nuo įstatymų citavimo, trumpai paaiškinsiu, kad norint platinti  NOVIS finansinius produktus InsurTech Solutions (Switch4sure) užtenka turėti NOVIS išduotą veiklos tarpininkavimo pažymą, kuri privalo būti paskelbta www.novis.eu svetainėje. NOVIS turi rūpintis, kad InsurTech Solutions (Switch4sure) gyvybės draudimą pardavinėtų nepažeidžiant teisės aktų.

Imu ir tikrinu ar InsurTech Solutions (Switch4sure) veikla atitinka įstatymo raidę. Ilgai netrunka www.novis.eu rasti agentų sarašą, skelbiantį, kad InsurTech Solutions išduota draudimo tarpininko pažyma Nr. 001. Nėra prie ko prikibti – InsurTech Solutions veikia pagal įstatymus. Kadangi InsurTech Solutions, yra tik tarpininkas daug svarbiau išsiaiškinti NOVIS patikimumą.

NOVIS Poisťovňa a.s.– kas tai?

Jeigu gyvybės draudimo sutartis sudaroma su NOVIS Poisťovňa a.s., kyla klausimas, ar šia kompanija verta pasitikėti. Ar pasitikėti šia įmone, ar ne – spręsti jums. Man ši Slovakijos įmonė pasirodė patikima:

  • Įmonei išduota draudimo veiklos licencija Nr. ODT-13166/2012-16, galiojanti visoje Europos Sąjungoje. NOVIS yra užsiregistravusi Lietuvos banke ir turi teisę sudarinėti gyvybės draudimo sutartis Lietuvoje. Tuo galima įsitikinti Lietuvos banko internetinėje svetainėje. Lietuvos bankas NOVIS priskiria prie Kitų Europos Sąjungos valstybių narių draudimo įmonių, teikiančių paslaugas neįsisteigus Lietuvos Respublikoje. NOVIS veiklos principas panašus, kaip Lietuvoje daug geriau žinomų draudimo įmonių filialų:
    • Compensa filialas Lietuvoje, priklausantis Vienna Insurance Group (Austrija).
    • IF filialas Lietuvoje, priklausantis If Skadeförsäkring AB (akcijos listinguojamos Suomijos akcijų biržoje).
    • BTA filialas Lietuvoje, priklausantis AAS Baltijas transporta apdrošināšana (Latvija).
  • NOVIS veikia 11 valstybių.
  • Viena vertus, galima pasidžiaugti, kad įmonės internetinėje svetainėje atskira skiltis skirta Lietuvos klientams. Deja, ši svetainės dalis nėra adaptuota Lietuvos skaitytojams ir vis dar nėra išversta iš anglų kalbos.
  • Turi oficialų atstovą Lietuvoje – jau minėtą įmonę UAB InsurTech Solutions (draudimo veiklos tarpininkavimo pažyma 001)

Apibendrinant, Slovakijos draudimo įmonė NOVIS turi teisę teikti paslaugas Lietuvos Respublikoje ir turi oficialų atstovą, todėl šios įmonės vengti tik dėl mažo žinomumo nederėtų.

Ką bendro turi Switch4sure ir Gen Re?

Gen Re yra viena didžiausių gyvybės ir sveikatos draudimo perdraudimo kompanijų pasaulyje. InsurTech Solutions (Switch4sure) teigimu, bendradarbiavimas su Gen Re prasidėjo anksčiau nei bendradarbiavimas su NOVIS, nes, būtent, Gen Re rekomendavo lietuvių draudimo startapui bendradarbiauti su NOVIS, o ne atvirkščiai. Aktyvų Gen Re įsitraukimą į InsurTech Solutions (Switch4sure) veiklą rodo ir tai, kad  į Switch4sure pristatymą žurnalistams atvyko Friedrich Müller, Gen Re vadovas Europai. Nors jokių tiesioginių juridinių saitų (sutarčių) tarp InsurTech Solutions (Switch4sure) ir Gen Re nėra,  šių dviejų kompanijų tiesioginis bendradarbiavimas yra akivaizdus.

S4s rizikinis gyvybės draudimas - vadovybė

Nuotraukoje (iš kairės į dešinę) Evaldas Valeiša (InsurTech solutions, direktorius), Friedrich Müller (Gen Re, vadovas Europai), Mindaugas Jusius (InsurTech solutions, valdybos pirmininkas).

Gen Re ir  InsurTech Solutions (Switch4sure) yra netiesiogiai susiję. Gen Re yra kompanijos NOVIS perdraudėjas, kas suteikia NOVIS papildomo patikimumo. Kitaip tariant, jeigu NOVIS nesugebės vykdyti savo įsipareigojimų klientams, šiuos įsipareigojimus įvykdys Gen Re. Kadangi Gen Re kredito reitingas yra labai aukštas, sunku įsivaizduoti, kas turėtų įvykti, kad nebūtų įvykdyti draudiminiai įsipareigojimai  eiliniam Lietuvos piliečiui.

Gen Re kredito reitingas yra Aa1 pagal Moody’s ir AA+ pagal Standard & Poor’s. Tikimybė, kad Gen Re bankrutuos neįvykdžiusi savo įsipareigojimų broliui lietuviui yra lygiai tokia pati, kad bankrutuos (savo skolinių įsipareigojimų neįvykdys) tokios valstybės kaip Jungtinės Amerikos Valstijos, Prancūzija ir Austrija. Palyginimui, Lietuvos vyriausybės, SEB ir Swedbank kredito reitingas yra žemesnis nei Gen Re:

 

Vertinimo agentūra Gen Re Lietuva SEB Swedbank
Moody’s Aa1 A3 AA2 AA2
Standard & Poor’s AA+ A+ AA-

Kitaip tariant, greičiau jau su jums neatsiskaitys Lietuva, SEB ar Swedbank, nei jums nebus išmokėta Switch4sure/NOVIS/Gen Re gyvybės draudimo išmoka. Vadinasi, Switch4sure ne tik sumažino gyvybės draudimo kainą, bet pritraukę naujas tarptautinės kategorijos draudimo įmones dar sugebėjo ir pakelti įsipareigojimų klientams įgyvendinamumo kartelę į aukštesnį lygį.

Svarbu pažymėti, kad SEB ar Swedbank kredito reitingas taip pat yra labai aukštas ir vertinamas kaip labai saugus, todėl nėra pagrindo baimintis, kad pastarieji neįvykdys klientams savo įsipareigojimų,  susijusių su gyvybės draudimu ar kitomis finansinėmis paslaugomis.

W. Bafetas ir Switch4sure

Gen Re priklauso kompanijai  Berkshire Hathaway Inc, kurios vadovas ir didžiausias akcininkas yra W. Bafetas, garsiausias šio amžiaus investuotojas. InsurTech Solutions (Switch4sure) aktyviai naudoja W. Bafeto vardą savo reklamoje. Apie W. Bafeto ir Switch4sure ryšius daug nerašysiu, nes tiesą sakant nėra ką rašyti. Taip, Gen Re priklauso Berkshire Hathaway Inc., kurios 16.45 % priklauso W. Bafetui. Ar nuo to geriau eiliniam Lietuvos piliečiui pereinančiam į Switch4sure? Matyt, kad ne. Tai, kodėl tas W. Bafetas turėtų mums rūpėti?

Ar 33 proc. sumažinti rizikinio gyvybės draudimo kainas yra realu?

Switch4sure teigia, kad sumažino draudimo kainas, minimizavę administravimo išlaidas. Kaip minėjau anksčiau, jokių patalpų ir gyvybės draudimo konsultantų Switch4sure neturi. Visas klientų aptarnavimas vykdomas telefonu arba e-paštu. Kyla klausimas ar išties administravimo išlaidos sudaro trečdalį  draudimo įmokos?

Kadangi draudimo įmonės savo pajamų struktūros viešai neskelbia, pasistengiau internete paieškoti, kaip paskirstomos draudimo įmokos kitose šalyse.

Kam skiriami pinigai Įmokos dalis Nuo 10 € įmokos Nuo 6,7 € įmokos
Išmokamos apdraustiesiems 55% 5,5 € 3,68 €
Administravimo išlaidos 21% 2,1 € 1,41 €
Mokesčiai 16% 1,6 € 1,07 €
Pelnas 8% 0,8 € 0,54 €
VISO 100% 10,0 € 6,70 €

Jeigu Switch4sure nepatiria administravimo išlaidų (hipotetinė prielaida), o išmokos apdraustiesiems (draudimo išlaidos) lieka tos pačios,  teoriškai neturėtų keistis ir draudimo išmokos – 5,5 €. Draudimo įmokoms sumažėjus 33 proc. (6,7 €), Switch4sure mokesčiai santykinai sumažėtų iki 1,07 €, o pelnas iki 0,54 €. Tad visa Switch4sure draudimo įmokos struktūra hipotetiškai galėtų atrodyti taip:

Kam skiriami pinigai Bankai (nuo 10 € įmokos) Switch4sure (nuo 6,7 € įmokos)
Išmokamos apdraustiesiems 5,5 € 5,5 € (išmokos nesikeičia)
Administravimo išlaidos 2,1 € 0 € (nepatiria išlaidų)
Mokesčiai 1,6 € 1,07 € (16% nuo 6,7 €)
Pelnas 0,8 € 0,54 € (8% nuo 6,7 €)
VISO 10,0 € 7,11 €

33 % sumažėjus draudimo įmokai, eliminavus administravimo išlaidas, o draudimo išmokoms nepakitus priartėjam prie  Switch4sure pinigų srauto struktūros. Mano hipotetiniai skaičiavimai rodo, kad gyvybės draudimą galima atpiginti apie 28,9 % ((10-7,11)/10). Žinoma, čia tik hipotetiniai skaičiavimai. Realūs skaičiai gali būti kitokie, kadangi:

  • Kitų valstybių praktika gali būti pernelyg nutolusi nuo Lietuvos (pvz. gali skirtis mokesčiai ir pelno marža).
  • Switch4sure minimalius administravimo kaštus patiria (reikia išlaikyti darbuotojus, klientų aptarnavimo liniją, tinklalapį ir pan.).
  • Switch4sure turi galimybę optimizuoti veiklą kitais būdais ar netgi sumažinti pelno maržą.

Pateiktą skaičiavimo modelį galima stipriai sukritikuoti, tačiau toks primityvus skaičiavimas, bent jau mane, įtikina, kad 33 % sumažinti gyvybės draudimo įmoką yra realu.

Dar keli pamąstymai dėl Switch4sure patikimumo

Kad Switch4sure nėra kažkokia apgaulės schema rodo ir tai, kad didieji Lietuvos bankai – SEB ir SWEDBANK šiai platformai duodą prieigą prie asmeninės internetinės bankininkystės platformos. Jeigu Switch4sure būtų „šaraškino“ kontora, tokia veikla greitai būtų sustabdyta, kadangi visi didieji Lietuvos bankai turi operatyvinius skyrius be perstojo stebinčius įtartinas finansines operacijas.

Switch4sure – kas man nepatiko

Prieš dėdamas parašą, visuomet perskaitau sutarties sąlygas. Nepatingėjau pasiskaitinėti ir UAB InsurTech Solutions (Switch4sure) bendrąsias sutarties sąlygas. Turiu pripažinti, kad minėtų sąlygų 7.5. punktas, nepasirodė labai draugiškas:

“7.5. Klientas sutinka atlyginti ir apsaugoti Bendrovę (ir jos pareigūnus, direktorius, atstovus ir darbuotojus) nuo bet kokių pretenzijų, ieškinių, reikalavimų, išieškojimų, nuostolių, žalos, baudų, netesybų ar kitų bet kokios rūšies ar pobūdžio išlaidų, įskaitant pagrįstas teisines išlaidas, arba kylančių iš ar susijusių su šių Bendrųjų sąlygų pažeidimu, bet kokio įstatymo ar trečiosios šalies teisių pažeidimu arba Kliento naudojimosi Interneto svetaine.”

Nesu teisininkas, tačiau, mano nuomone, visa ta žodžių painiava reiškia, kad, pasirašydami sutartį su UAB InsurTech Solutions (Switch4sure), įsipareigojate padengti visas UAB InsurTech Solutions (Switch4sure) ir jos darbuotojų išlaidas, nuostolius ir baudas, jeigu paduosite UAB InsurTech Solutions (Switch4sure) į teismą. Kitaip tariant, jeigu paduosite  UAB InsurTech Solutions (Switch4sure) į teismą ir jums bus priteista, tarkime, 10 000 € žalos atlyginimas, tuos pačius 10 000 € turėsite sumokėti UAB InsurTech Solutions (Switch4sure) ir dar papildomai kompensuoti UAB InsurTech Solutions (Switch4sure) teismo išlaidas (advokato atlyginimas ir pan.). Ši sutarties sąlygą, mano nuomone, apsaugo UAB InsurTech Solutions (Switch4sure) nuo teisminių ginčų ir su tuo susijusių išlaidų. Tai dar vienas administravimo išlaidų mažinimo būdas, kuris Switch4sure klientams neturėtų labai patikti. Ką padarysi,  pigumas turi savo kainą…

Svarbu paminėti, kad UAB InsurTech Solutions (Switch4sure) yra tik draudimo agentas ir minėtas bendrųjų sutarties sąlygų punktas reglamentuoja tik kliento ir UAB InsurTech Solutions (Switch4sure) santykius. Klientui daug svarbesnės turėtų būti gyvybės draudimo sutarties su NOVIS sąlygos.

Gali būti ir taip, kad mano aprašyta sutarties sąlygų interpretacija nėra tiksli. Jeigu mano straipsnius  skaito teisininkai, būtų džiugu, jeigu komentaruose pateiktų asmeninį minėto sutarties punkto vertinimą.

Pabaigai

Ši trumpa mano analizė rodo, kad Switch4sure galima pasitikėti, o 33 % nuolaida nuo esamų rizikinio gyvybės draudimo kainų yra reali. Pereiti į Switch4sure turėtų būti racionalus sprendimas. Rašau „turėtų“, nes niekada visų faktorių negalima pasverti ir negalima tiksliai prognozuoti, kaip įvykiai klostysis ateityje. Juk gali būti ir taip, kad darydamas analizę  padariau klaidų, ne taip supratau ar rėmiausi blogomis prielaidomis, todėl spręsdami keisti draudimo įmonę ar ne, visą informaciją vertinkite kritiškai. Juk gali būti ir taip, kad  gyvybės draudimas jums apskritai nebereikalingas (daugiau info čia)…

.

.

.

Switch4sure rizikinis gyvybės draudimas – ar ne per gerai, kad būtų tiesa?
6 balsai/ Vid.5
By |2018-11-20T07:04:24+00:002018/11/20|Blog'as|1 komentaras

Vienas komentaras

  1. Eimantas 2018-11-21 at 10:30 - Reply

    Vienintelis „bet“ tai santykis su Gen Re. Kažkaip nepavyksta rasti jo patvirtinimo viešai, Novis puslapyje irgi tas neafišuojama. Randu tokią info jų metinėje ataskaitoje:
    “ With help of AON Benfield,
    the world’s leading reinsurance broker and on
    the basis of NOVIS’s 10 year Business Plan it
    succeeded to partner with five leading reinsurance
    companies, starting from 2017. The
    syndicate members are (a) SCOR Global Life
    (existing partner since 2014), (b) VIG Re, (c) MAPFRE RE, (d) PartnerRe and (e) Arch Re.

    Nu ir dar: „NOVIS has started to accept Bitcoin through Payment21.com enabling customers to pay for life insurance contracts online.“ Hmmmm

    What happens if NOVIS Poisťovňa a.s. is unable to pay out?
    The liabilities of the Insurance company resulting from insurance activities are not covered by the consumer protection scheme in case of
    insolvency of the Insurer. Insurer is a regulated entity that is subject to the supervision of the National Bank of Slovakia and which has to meet
    the solvency and capital requirements under the Insurance Act valid for the Insurer. In the event of the insolvency of the Insurer, the assets
    held to match the liabilities of the Insurer will be used to satisfy the client’s claims with the priority over the other unsecured claims, with the
    exception of the liquidation costs. Nevertheless, the policyholder may suffer the financial loss.
    W

Palikite komentarą

Ar norite turėti daugiau pinigų?

Atlikite testą ir sužinokite, kaip savo stiprybes ir unikalius gebėjimus galite paversti pinigais.

Ką Jūs gausite:

  • Finansinio potencialo raportą, paremtą Jūsų unikaliais gebėjimais;
  • Gaires, nuo ko turėtumėte pradėti;
  • Išsklaidysite abejones – sužinosite, į kurią sritį turite koncentruotis.

Dėkojame už registraciją

JUMS NEMOKAMAI

 Kaip uždirbti 20,4 % per metus

  • Strategijos vidutinė metinė grąža - 20.4 proc.
  • Istoriniais rezultatais pagrįsta investavimo metodika
  • Strategija aptinkanti pigias ir aukštą brangimo potencialą turinčias akcijas
  • Kriterijai eliminuojantys pigias ir nieko vertas akcijas
  • NEMOKAMAS, nuolat atnaujinamas akcijų sąrašas
Tu per žingsnį nuo finansinės sėkmės

Registruokis ir siųsk nemokamą knygą

Dėkojame už registraciją