Jau anksčiau rašiau, kodėl finansiniai produktai yra tokie sudėtingi, todėl visai nenustebau, kai prieš kelias dienas paklausė mano nuomonės apie Nordea banko akciją, kuris skamba taip:
2 % metinės palūkanos už 13 mėn. terminuotąjį indėlį eurais taikomos, jei prieš padedant indėlį akcijos laikotarpiu už ne mažesnę nei 20 % indėlio dydžio sumą įsigyjama „Nordea“ platinamų „Nordea 1“, SICAV, ir (arba) „Nordea Funds of Funds“, SICAV, investicinių fondų vienetų, ir (arba) „Nordea Bank Finland Plc“ platinamų susietų obligacijų.
Kai bankai nebemoka net 1 proc. palūkanų už indėlį, 2 proc. palūkanos atrodo visai jau patraukliai, bet ar išties taip yra?
Tarkime Jūs turite 1200 €, kuriuos norite saugiai kažkur laikyti ir gauti bent kelių procentų palūkanas. 2 proc. palūkanos iš vieno didžiausio Lietuvos bankų skamba patraukliai. Žinai, kad bankas nebankrutuos, o 2 proc. metinių palūkanų niekur kitur negausi. Bet pradėjus gilintis į akcijos sąlygas (akcijos sąlygas galite rasti čia) paaiškėja, kad ne viskas taip paprasta, ir kaip sako liaudies išmintis „ne viskas auksas, kas auksu žiba“.
Akcijos sąlygos sako: 1000 € skirti indėliui, o 20 proc. nuo tos sumos – t. y. 200 € – investiciniams fondams. Taigi kiek pasinaudoję akcijos sąlygomis Jūs išties galite uždirbti?
Realios indėlio palūkanos
Reklama skelbia, kad gausite 2 proc. palūkanas už 13 mėn. indėlį. Pirma mintis šovusi į galvą: išsiaiškinti ar 2 proc. palūkanos mokamos už 12 mėn. ar už 13 mėn. indėlį. Mat jeigu 2 proc. palūkanas gautume išlaikę indėlį 13 mėn, tai reikštų, kad metinės palūkanos yra 1,84 proc. Akcijos sąlygų prospektas paaiškinta, kad tai yra metinės palūkanos, tad už visą 13 mėn. indėlio laikotarpį Jums sukapsės kiek daugiau nei 2 proc. palūkanos.
Skaitau akcijos sąlygų prospektą toliau. Pirmas svarbus dalykas į kurį reikia atkreipti dėmesį yra tas, kad akcijinės palūkanų normos nebus automatiškai pratęsiamos. Kitaip tariant – tai vienetinis būdas iš indėlio išspausti daugiau. Po metų Jūs turėsite sukti galvą, kur vėl įdarbinti savo santaupas. O tiksliau sakant, bankas puikiai supranta, kad Jūs dėl to nesuksite galvos ir, akcijos laikotarpiui pasibaigus, automatiškai jums bus taikoma standartinė palūkanų norma (kitaip tariant jūs grįšite prie 0,7 proc. ar panašių palūkanų).
Bet labiausiai man patiko akcijos sąlygų 2.10. p.:
2.10. Bankas pasilieka teisę bet kuriuo metu iki indėlio galiojimo termino pabaigos pakeisti palūkanų normą (visam indėlio laikotarpiui) į indėlio deponavimo dieną galiojančią standartinę palūkanų normą.
Kitaip tariant bankas savo klientams sako „akcija galioja tik tuo atveju, jeigu mes nenuspręsim kitaip“. Kaip galvojate, jeigu bankas vis dėl to nuspręs kitaip ir sumažins palūkanas už indėlį iki 0,7 proc. ar nuo to mokesčiai už investicinius fondus sumažės?
Ir apskritai, koks čia sandoris, jeigu viena šalis vienareikšmiškai gali nesilaikyti įsipareigojimų. Čia kvailių ieškojimas. Pabandysiu ir aš:
Gal kas norite man į asmeninę sąskaitą pervesti pinigų už kuriuos prižadu mokėti 100 proc. metines palūkanas, jeigu vėliau neapsigalvosiu???…
Investicinių fondų mokesčiai
Turbūt sutiksite, kad investiciniai fondai gali ir brangti ir pigti. Kadangi mokesčiai priklauso nuo to, kaip pasikeis investicinio fondo vertė, nusprendžiau skaičiavimus atlikti tokiu atveju, kai investicinio fondo vienetų vertė apskritai nepasikeičia, o fondą išperkate po metų (indėlio akcija galioja tik 13 mėn., todėl, jeigu renkatės investuoti tik norėdami pasinaudoti indėlio palūkanų privalomais, investuoti turėtumėte tam pačiam laikotarpiui?).
Mokesčio pavadinimas | Mokesčiai |
---|---|
Platinimo mokestis | 1,6proc. |
Valdymo mokestis | 1,5 proc. |
Išpirkimo mokestis | 1 proc. |
VISO | 4.1 proc. |
Investavę 200 € bankui Jūs sumokėsite 8.2 € mokesčių už investicinius fondus.
Įdomu dar ir tai, kad bankas savo akcijos taisyklėse nurodo, kad „investuoti į Investicinius produktus rekomenduojama ne trumpiau nei 3–5 metus”. Bankas siekia, kad į fondus investuotumėte ilgam (kuo ilgiau Jūs investuosite, tuo bankas daugiau iš jūsų uždirbs), tačiau 2 proc. palūkanas mokės tik 13 mėn.
Reali akcijos grąža
Tad kokia gi reali šio nuostabaus banko pasiūlymo grąža? Investavus 1200 €, Jūs gausite 2 proc.=20 € metines palūkanas už indėlį, tačiau sumokėsite 8,2 € už investicinius fondus. Tad reali grąža bus 11,80 € arba 1,18 proc.
Mano patarimas
Nepatingėkite nueiti į kelias kredito unijas mokančias po 1,7 proc. metines palūkanas, be jokių sąlygų. Indėliai čia kaip ir bankuose yra draudžiami, tad pinigų tikrai neprarasite.
Kodėl aš siūlau pinigus dėti į kelias kredito unijas, o ne į vieną? Lietuvoje jau ne viena kredito unija bankrutavo. Gali bankrutuoti ir kitos. Jeigu taip nutiktų, kad bankrutuos ta kredito unija, kurioje Jūs esate padėję visas savo santaupas, Jūs negalėsite tais pinigais naudotis, kol Lietuvos valstybė tų pinigų negrąžins, o tai gali užtrukti. Pinigus paskirsčius po kelias kredito unijas ir vienai iš jų bankrutavus tik dalis pinigų bus įšaldyti.
Pabaigai
Vienareikšmiškai pasakyti ar pasinaudoti akcija ra ne, negaliu, Kiekvieno situacija yra unikali. Jeigu Jūs dairotės pelningo indėlio, bet taip pat norite pradėti investuoti – galbūt ši akcija Jums naudinga. Jeigu investuojate tik dėl indėlio – akcijos nauda yra daug mažesnė, tokiu atveju verta dairytis indėlių alternatyvų, o tokiu, kaip minėjau yra ganėtinai nemažai.
Leave A Comment