Būsto paskola: kaip sumažinti banko maržą?

Į nekilnojamąjį turtą gan agresyviai investavau 2009 – 2010 m.. Tuo metu nekilnojamojo turto kainos buvo ženkliai sumažėjusios, todėl investicijos į nekilnojamąjį turtą atrodė ganėtinai patraukliai. Kita vertus, bankai nebedalino būsto paskolų į kairę ir į dešinę, o banko marža buvo kelis kartus didesnė nei geriausiais laikais. Su banku suderėjęs 2.8. proc. maržą už 115 000 litų (apie 33 306 eur) paskolą, investavau į butą Vilniaus centro pakraštyje.

Būsto paskolos marža: 2010 – 2015 m. pokyčiai

2016 m. situacija buvo gerokai pasikeitusi: būsto pirkimui galėjai gauti paskolą su 1.6 proc. marža. Per tuos kelerius metus nebeliko lito – mano paskola buvo konvertuota į eurus. 2011 m. būsto paskoloms eurais buvo taikoma daug mažesnė marža nei paskoloms litais, tačiau valiutos keitimas banko maržai įtakos neturėjo: toliau bankui mokėjau 2.8 proc. Kiekvienais metais aš bankui permokėjau 1.2 proc. arba 400 eur. (33 000 eur. 1.2. . proc.). Buvo akivaizdu, kad aš nepasinaudoju galimybe sumažinti savo išlaidas, tad nusprendžiau veikti.

Argumentai sumažinti banko maržą

Nuėjau į banką ir savo vadybininkei pasakau, jog noriu sumažinti būsto paskolos maržą. Savaime suprantama, kad bankui į mano norus nusispajauti, tad be argumentų čia neapsieiti. Mano argumentai buvo sekantys:

• Bankas naujiems savo klienatms, perkantiems būstą, siūlo net iki 1.6 maržą
• Aš esu geras klientas vykdantis visus įsipareigojimus– per 5 m. nebuvo nė vieno uždelsto mokėjimo už paskolą.
• Planuoju imti dar vieną kreditą būstui įsigyti. Dėl paskolos įsigyjant būstą planuoju kreiptis ir į kitus bankus ir jų paprašyti įvertinti ne tik naujo būsto paskolos išdavimą, bet ir galimybę išpirkti visas mano paskolas.

Surašęs prašymą su minėtais argumentais, laimingas keliavau namo.

Kodėl bankas nusprendė sumažinti būsto paskolos maržą?

Bankui užtruko 3 savaites išnagrinėti mano prašymą. Bankas sutiko sumažinti maržą dėl dviejų priežasčių:

• Buvo geras būsto vertės ir paskolos santykis (per 5 m. būsto vertė išaugo 30 proc.). Įsipareigojimus bankui aš visada mokėdavau laiku – t.y. mano kredito reitingas buvo aukštas. Geras klientas, ir geras turto vertės ir paskolos santykis reiškė, kad kiti bankai su mielu noru išpirks mano paskolą. Kitaip tariant, mano argumentai išeiti į kitą banką nebuvo iš piršto laužti.
• Planavau skolintis dar vieno būsto įsigijimui – bankas buvo suinteresuotas padidinti mano paskolų portfelį – tai buvo papildoma motyvacija bankui pasilikti mane kaip gerą klientą.

Kiek aš sutaupiau sumažinęs banko maržą?

Tiesa, bankas man nesumažino maržos tiek kiek norėjau (iki 1.6 proc.). Bankas sutiko maržą sumažinti nuo 2.8 proc. iki 2.00 proc. Bankas puikiai žinojo, kad kiti bankai man nepasiūlys mažesnės nei 1.8 proc. maržos. Bankas puikiai suprato ir tai, kad išeidamas į kitą banką būčiau priverstas mokėti baudas, sutvarkyti nemažai popierizmo, kuris būtų kainavęs papildomai.

Už būsto kredito sutarties pakeitimą bankui teko sumokėti 142 eur. mokestį, tačiau tai yra lašas jūroje palyginus su tuo, kiek man tai leis sutaupyti. 0.8 proc. sumažėjusi banko marža man reiškia kasmet sutaupyti 266 eur. Per 30 metų paskolos laikotarpį tai bus 7980 eur. Nežinau kaip Jums, bet man tai nemaži pinigai. Tikrai rasiu kaip juos geriau panaudoti nei atiduoti bankui.

Pabaigai

Nesukit sau galvos dėl ko bankas Jums turėtų sumažinti maržą ar palikti galiojančią. Bankas pats nuspręs: verta mažinti maržą ar ne. Tiesiog parašykite prašymą ir laukite gerų žinių. Jeigu dar nepatingėsite prieš eidami į banką padaryti namų darbus: pasiteirauti konkuruojančio banko už kokią maržą jie norėtų išpirkti jūsų būsto paskolą,- tuomet galite savo banką nejuokais priremti prie sienos.

Tačiau, ar žinote kokia buvo svarbiausia priežastis dėl ko bankas sumažino maržą?

Nieko nebūtų įvykę, jei vieną dieną nebūčiau prisivertęs nueiti į banką ir parašyti prašymą. Nebūkite naivūs – Jūs niekada nesulauksite kol bankas pats paskambins ir pasiūlys sumažinti būsto paskolos maržą. Iniciatyva turi ateiti iš Jūsų.